최근 몇 년 동안' 은행 중간 업무' 는 이미 상업은행의 치열한 경쟁의 혁신 분야가 되었다. 우리나라 금융체제 개혁의 깊숙한 곳과 사회경제 발전이 금융수요에 대한 추진에 따라 우리 상업은행은 현재 중간 업무의 혁신을 더욱 중시하고 있으며, 점차 중간 업무가 상업은행의 3 대 지주 업무 중의 하나라는 의미를 인식하고, 새로운 서비스 방식을 적극적으로 탐구하고, 새로운 서비스 이념을 제창하고 있다. 상업은행은 기존의 자금, 기술, 아울렛, 결제의 장점을 이용하여 중간 업무를 발전시킨다. 동시에, 기관 설치, 조직 건설, 제도 건설, 감시 관리, 인력 교육 등에서 많은 일을 하여 우리나라 상업은행 중간 업무가 좋은 시작과 뚜렷한 발전을 이루게 하였다. 그러나 존재하는 문제도 두드러진다.
1. 중간 업무 면적이 작고 범위가 좁아 은행 총수익에서 차지하는 비율이 낮다. 국제적으로, 중간 업무는 이미 현대 상업은행의 수익 창출의 주요 경로 중 하나가 되었다. 1992 독일 은행 중간 영업 수익은 총 이익의 65% 를 차지합니다. 프랑스 리옹 은행의 이익은 총 이익의 77% 를 차지합니다. 영국 바클레이은행의 업무지출은 총 업무지출의 73% 를 차지할 수 있다. 미국 시티은행의 업무는 수락, 신용조사, 기업신용등급평가, 자산평가, 개인재무컨설팅, 미래외환거래, 외환을 포함한 총 이익의 20% 에 불과하다. 1990 년대 중반 싱가포르 홍콩 등 아시아 태평양 지역 상업은행의 중간 업무수입도 30% 에 달했다. 그러나, 우리나라 상업은행의 중간 업무는 줄곧 낮은 수준에 처해 있으며, 기본적으로 일부 전통 대리 업무에 국한되어 있으며, 관련 기업은 적고, 금액이 적고, 품질이 나쁘고, 효율이 낮고, 중간 업무 수입이 전체 수입의 비중을 차지하는 비중이 매우 낮다. 1999 를 예로 들면 중국은행 6.87%, 중국건설은행 4. 19%, 공상은행 1.28%, 농업은행/KLOC 중국 광대은행 (20.30%) 과 광둥 발전은행 (27.3 1%) 만 비교적 높아 국제수준에 가깝다 (출처: 2000 년' 중국 금융연감' 440-469 면에 따라 계산됨).
대부분의 중개 사업은 무료 점심입니다. 고객을 놓고 경쟁하기 위해서, 네가 요금을 적게 내도 나는 유료하지 않고, 어떤 것은 아직도 있거나 은밀히 "게시" 한다. 게다가, 현재의 정책은 많은 중개 업무가 유료로 부과되지 않아 대량의 중개 업무가 무료 점심식사라고 규정하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 해리포터스, 중개, 중개, 중개, 중개, 중개, 중개) 예를 들어 은행의 대리 업무 (대행, 대행, 대리, 대리 판매) 는 은행의 보관함 업무와 여행자 수표의 대리 판매 업무만 관여하고, 대리 대행 등 기타 업무는 수수료를 면제한다.
3. 이미 내놓은 중간 업무 제품 품종이 적고, 계층이 낮고, 기능이 미비하다. 노동 집약적, 저소득 사업의 종류는 다양하지만, 높은 지식과 고소득의 중개 업무는 매우 적다. 대부분 은행의 도점 우세와 전통적인 자산 부채 업무에 의존하여 은행의 신용도, 정보, 기술, 인재의 우세를 이용하여 고객에게 고품질의 높은 수준의 중간 업무 서비스를 제공하는 경우는 드물다.
둘째, 중국 은행의 중간 사업 혁신에 영향을 미치는 요인
무엇이 은행의 손발을 묶었습니까? 왜 외국에서 이렇게 중시하는 중간 업무가 중국에서 어려움을 겪고 있는가? 우리는 우리나라 은행의 중간 업무 혁신을 제한하는 요소는 다음과 같다고 생각한다.
1, 정책 요소. 중국의 현재 정책은 상업은행을 정확하게 포지셔닝하지 못하고 있다. 상업은행이란 무엇입니까? 이 간단한 문제에 대해 일반 민중은 납득하지 못했을 뿐만 아니라 정부 고위층도 납득하지 못했다. 저축, 신용, 지불, 현금 관리, 투자 또는 계획, 대리인, 신탁, 통화 정책 전달, 보증, 중개, 투자은행 등 현대 상업은행의 기능을 살펴보겠습니다. 따라서 상업은행은 신용, 저축, 지불 서비스를 포함한 가장 광범위한 금융 서비스를 제공하고 경제에서 가장 광범위한 금융 서비스 기능을 발휘하는 금융 서비스 기업이다. 금융서비스업체로서 상업은행의 주요 기능은 금융상품을 생산하고 사회에 판매하는 것이다. 시장경제 조건 하에서 금융상품의 생산과 판매는 반드시 유상이어야 한다. 즉, 무상 서비스가 아니라 유상 서비스여야 한다. 하지만 현재 상업은행은 재테크 상품을 판매할 때 대부분 비상업적 운영을 하고 있다. 현행 정책규정에서는 은행이 수수료를 받는 것을 허용하지 않기 때문에 상업은행은 재테크 상품 가격을 정할 권리가 없기 때문이다. 공장은 제품가격을 정할 권리가 있고, 상가는 상품가격을 정할 권리가 있으며, 우편 통신 교통 등 서비스업은 가격을 정할 권리가 있으며, 가격신고제를 실시할 권리가 있으며, 상업은행은 가격을 정할 권리가 없다. 상업은행은 독점업이 아니라 경쟁이 치열한 서비스업으로 금융시장이 경쟁을 통해 가격을 결정해야 하지만 실제로는 중국 인민은행이나 기타 행정부에서 제정한 것이다. 그리고 오늘까지, 우리는 여전히 유료 항목의 결정권을 놓지 않는다. 예를 들어, 대출은 이자만 받을 수 있고, 기타 어떤 비용도 받을 수 없습니다. 예금 잔고에 관계없이 이자를 지불하고, 어떠한 수수료도 받지 않는 등. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언) 오히려 기업의 관리부서가 아닌 재정지출에 의존하는 사업이 많아지면서' 받아야 할 것은 받지 않고 받아야 할 것은 받아서는 안 된다' 는 이상한 현상이 빚어지고 있다. 복지분방, 무료의료, 연금보험 등 기타 사회복지가 잇따라 취소되거나 어둠에서 명까지 취소된다. 상업은행만이 여전히' 사회복지제공자' 역할을 하고 있으며' 무료 점심' 은 계속 개방될 것이다. 따라서 상업은행 중간 업무 혁신에 영향을 미치는 주요 요인은 현행 정책일 뿐이다. 상업은행이 장기간 무료 서비스를 제공하는 것은 상업은행 자체의 효율을 높이지 못했을 뿐만 아니라, 시민들이 비용을 지불하지 않는 것이 적당하고 소비자 권익보호법에 위배되는 사고 습관을 형성하게 할 것이다.
2. 천부적인 요소. 중국에는 높은 자질의 직원이 많지 않다. 이것은 중국 은행업이 첨단 기술 품종 업무를 전개할 수 없는' 병목 현상' 이 되었다. 예를 들어, 금융 고문에게 은행, 보험, 증권, 부동산, 외환 및 국내외 경제 상황에 대한 종합적인 파악을 요구하는데, 이 방면의 인재는 우리나라 금융계에서 매우 부족하다.
3, 기술 장비 요인. 중간 업무의 혁신은 기술 설비의 지원이 필요하다. 예를 들어, 자금 송금과 청산 효율을 높이고 전행 컨설팅과 부 관리 서비스 등을 실시한다. 은행 시스템에서 데이터 처리를 중앙 집중화해야 합니다. 그렇지 않으면 업무가 제한될 수 있습니다. 현재 기술 장비에는 호스트 처리 능력, 비즈니스 소프트웨어 처리 효율성, 비즈니스 소프트웨어 확장성, 지역 비즈니스 발전 특성, 관리 능력 등의 문제가 눈에 띄게 부족합니다.
셋째, 중국 상업 은행의 중간 사업을 혁신하기위한 조치
1. 대출 정책은 상업은행에 금융상품 가격을 설정할 수 있는 권한을 부여한다. 업무 범위, 유료항목, 유료기준 등에서 중자상업은행이 국제관례에 따라 일을 처리하여 모든 중외자은행에 공정한 경쟁과 협력을 위한 법률환경을 조성할 수 있도록 허용한다.
시장 수요에 적합한 중간 비즈니스 관리 시스템을 구축하십시오. 상업은행은 시장 지향에 따라 내부 기능기관의 설정을 재고하고, 하향식으로 중간 업무를 전문으로 하는 독립조직을 설립하고, 예금대출을 중심으로, 제품 중심으로 기능부서를 설치하는 낡은 틀을 깨뜨릴 필요가 있다. 예를 들어 결제 사업부를 기반으로 중간 사업부를 설립하고 회사, 소매 사업부 및 전체 시스템의 중간 업무를 종합적으로 관리합니다.
중간 사업 내부 관리 및 위험 관리 시스템을 개선하십시오. 상업은행 중간 업무 잠정 규정에 따르면 기존 업무 품종은 직능 부서의 조정과 통합되어 권한 범위가 더 명확하고, 절차가 과학적이며, 위험 예방이 더욱 효과적이어야 한다. 특히 신용장, 인수어음, 파생금융상품 등 고위험 업무 품목에 대한 위험통제와 예방 작업을 계속해야 한다.
시장 수요에 적응하는 중간 사업 개발 메커니즘을 혁신하십시오. 시장 환경의 변화에 따라, 첫째, 합리적인 중간 업무 발전 계획을 세우는 것이다. 상업은행은 분산형 중간업무의 특징과 현재 상황에 따라 자신의 장점을 결합해 중간 업무의 품종, 시장, 발전 전망을 진지하게 분석하는 기초 위에서 중간 업무의 지역 위치 발전 전략을 실시하여 중간 업무의 합리적인 발전 단계를 확정하고 이를 바탕으로 과학적이고 합리적인 중장기 발전 계획을 형성해야 한다. 둘째, 신제품 개발을 강화하고 시장 수요에 필요한 핵심 중간 업무 제품을 강조하는 것이다. 셋째, 중급 비즈니스 인재 양성 및 도입에 중점을 둡니다. 국내 전문 교육과 대외교류 교육, 이론 연구, 실무 교육 등을 결합한 방식을 통해 R&D, 중간 업무 관리 및 운영자에 대한 전방위 교육을 강화할 것입니다. 특히 중간 업무 발전에 종사하는 고급 인재의 양성과 도입을 통해 중간 업무 발전 경쟁력을 높이고, 업계 경쟁에서 중간 업무 비교 우위를 확보할 수 있습니다.
시장 수요에 대한 과학 기술 지원 시스템을 개선하십시오. 상업은행은 중앙지불결제의 실현을 바탕으로 중간 업무 발전 중점에 부합하는 과학기술 지원 플랫폼을 점진적으로 구축해야 한다. 대고객 재테크, 컨설팅 서비스, 은증협력 등 중점 업무 전자운영을 위한 하드웨어 및 소프트웨어 환경 건설을 잘해야 한다. 발행 네트워크를 고객의 책상이나 가정으로 확대하고, 은행 카드 업무의 집약화 수준을 높이고, 서비스 효율성과 품질을 향상시키고, 많은 고객을 확보하고 안정시켜야 한다.
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