중앙 은행의 통화 공급 적합성에 관한 조사
화폐공급이 내생인지 외생인지 이론계는 끊임없이 논쟁을 벌이고 있다. 통화공급 외부성이란 당대 세계 각국이 통화발행 독점권을 확립한 중앙은행 제도를 말한다. 중앙은행은 신용화폐의 발행인일 뿐만 아니라 화폐공급량의 조절자이기도 하다. 동시에, 통화 공급의 변화는 중앙 은행의 통화 정책에 의해 완전히 통제되지 않으며, 객관적인 경제 과정의 영향을 받습니다. 즉, 경제 사회에서 다른 경제 주체의 통화 수령 및 지불 행위의 영향을 받기 때문에 화폐 공급도 내생적인 변수입니다.
우선, 중앙은행의 통화공급량은 통화공급량에 문제가 없는 것 같다. 2002 년 8 월 통계에 따르면 M2 광의통화잔액은 1 7 조 3000 억원으로 전년 대비 15.5% 증가하여 전년 말보다1./Kloc-0% 증가했다 유통중 현금 M0 잔액 654.38+0.57 만원으로 전년 대비 9.3% 증가하여 전년 말보다 2.2% 포인트 증가했다. 분명히 광의통화성장은 13- 15% 의 안정구간에서 안정되어 우리나라 화폐공급지수가 외생이라는 것을 보여준다.
화폐공급이 충분하고 금융중개인을 통해 기업에 돈을 수송하는데 왜 중소기업 자금이 보편적으로 빠집니까? 중대형 기업이 파악한 돈이 너무 많나요? 사실, 중앙은행은 M2 통화 발행의 적당히 안정적인 성장을 유지하기가 어렵다. 그러나 우리나라 외환보유액이 계속 상승하면서 중앙은행이 환율 수준을 유지하는 취소 작업을 통해 외환보유액 증가 형식을 통해 통화공급의 예상 목표를 달성할 수 있다. 이에 따라 중소기업 자금 부족의 원인은 우리나라 화폐공급량이 해마다 증가했지만 중앙은행 통화공급량에서 해외평가절상에 쓰이는 외환보유액 자산이 지속적으로 증가하고, 국내 신용대출이 정부 지출을 지원하는 데 쓰이는 부분이 빠르게 증가하고, 은행대출 중 일부는 불량자산에 의해 상쇄되기 때문이라고 생각하는 학자들도 있다. 중앙은행이 1998 에서 200 1 까지 화폐 공급을 관찰한 결과 해외에서 사용된 자산의 총액이 93.4% 증가한 반면 국내에서 사용된 자산은 59.6% 증가한 것으로 나타났습니다. 절대량으로는 200/KLOC-
그러나 위에서 언급한 중소기업 자금 부족은 중국 중앙은행 외환보유액이 급속히 증가했기 때문에 화폐공급총량이 사실상 국내 신용대출에 덜 쓰이는 분석에 문제가 있다. 중앙은행의 대차대조표에서 화폐기반을 보면 다음과 같습니다.
기준 통화 =? 외국 순자산+대정부 채권+상업은행 채권+기타 금융기관 채권+기타 어음-정부 예금+기타 순항목
통화 공급 = 기준 통화 × 통화 승수
화폐 공급은 기준 통화의 수량과 화폐 승수에 모두 달려 있으며, 화폐 승수는 두 가지의 곱이다. 외국 순자산은 기초화폐의 일부이며 중앙은행의 취소 행위를 통해 인민폐로, 은행의 대출 행위를 통해 화폐공급으로 전환된다. 정부에 대한 채권, 상업은행에 대한 채권, 다른 금융기관에 대한 채권 등 유가 증권과 같은 다른 형태의 프로젝트와는 달리 다른 프로젝트는 중앙은행에서 원가화폐를 환전할 필요가 없다. 기업이 자금이 부족한지, 기준 통화와 그 구성 고립에서 벗어날 수 없고, 화폐 공급의 총량과 그 구성 관점에서만 고려할 수 있다. 따라서 중앙은행 외환보유액이 너무 많다는 결론을 내는 것은 우리 중소기업이 일반적으로 자금 부족을 느끼는 것은 편파적이다.
상술한 논리에 근거하여 중소기업 대출난에 대한 고찰은 상업은행의 대차대조표를 통해 이뤄졌다. 통화당국이 상업은행 자금이 주식시장에 진입하는 것을 허용하지 않는 전제 하에, 이성적인 상업은행으로서, 위험 없이 먼저 기업에 대출을 제공하는 것을 선택한 다음 국채를 매입하기로 선택하고, 결국 중앙은행에 증액하는 것을 선택할 것이다. 왜냐하면 상업은행이 이 세 가지 항목에 대한 투자수익률이 순차적으로 감소하기 때문이다. 문제는 은행이 기업 신용을 완전히 이해하지 못하는 상황에서 기업의 도덕적 위험이 크다는 점이다. 기업에 대한 대출 기대수익률은 상당히 낮아 국채금리보다 낮거나 중앙은행 준비금리보다 낮을 수 있다는 점이다. 이렇게 하면 상업은행은 남은 자금을 국채와 초과준비금에 쓸 것이다. 일단 중앙은행의 충당금이 되면, 이 부분의 자금은 예금 창출 기능을 상실하게 된다. 동시에, 상업은행 대출에 비해 은행자금이 중앙은행으로부터 국채를 구입하는 데 쓰이며 경제에 대한 긴축 효과도 증가시켰다. 따라서 중소기업의 자금 부족은 은행이 대출을 아끼고 상업은행이 국채나 중앙은행 충당금에 많은 자금을 사용했기 때문이다.
실제로 상업은행이 대출을 아끼는 정도가 완화되면 통화기반이 변하지 않고 통화승수가 확대되면 우리나라의 통화공급량이 더욱 높아질 것이다. 통화 정책 전달 메커니즘이 원활하지 않기 때문에 중앙은행이 통화 기반을 정확하게 통제할 수 있다 해도 통화 승수에 대한 완전한 통제를 실현할 수는 없다. 이런 의미에서 중앙은행 통화 공급의 전체 과정은 내생적인 것으로 여겨져야 한다.
단기 통화 정책의 유연한 다양성과 장기 금융 구조 개혁
단기 통화 정책의 유연한 다양 화
준비금 금리 인하
현재 금융이 경제에 대한 지원을 강화하려면 중앙은행에만 의존해서는 안 되며 유연한 통화정책을 실시해야 한다. 중국에서 중소기업의 발전은 경제 성장의 핵심 요소이다. 그러나 국가경제무역위원회가 일부 도시 1688 개 기업을 조사한 결과 88% 의 기업이 신용자금 공급이' 긴장' 하거나' 매우 긴장' 한다고 생각하는 것으로 나타났다. 중소기업 자금 부족 해결은 현재 통화정책 제정의 중요한 측면이 되어야 할 것 같다.
2002 년 8 월, 중앙은행' 시장, 효과, 신용이 있는 중소기업 신용지원에 대한 지도 의견 강화' 는 상업은행이 신용원칙을 고수하면서 중소기업 발전에 대한 지원을 강화하고 시장, 효과, 신용이 있는 중소기업에 신용지원을 적극적으로 제공하여 이들 중소기업의 합리적인 유동성 수요를 최대한 충족시킬 것을 요구했다. 사실, 이 지도 의견은 단지 하나의 권익의 척도일 뿐이다. 상업은행이 대출을 아끼는 것은 자신의 이익 극대화를 고려한 것으로, 기업에 대출을 제공하는 위험과 수익을 비교한 결과이다. 경제 법칙에 따라 일을 처리하지 않고 상업은행이 실제로 대출 조건을 충족하지 못하는 중소기업에게 대출을 강요한다면, 미래에 위험이 생기면 대출금을 회수하기 어렵다면, 이 지도의견이 4 대 국유 상업은행에 얼마나 많은 악재를 가져왔는지 말하기 어렵다.
따라서 중앙은행의 최선의 선택은 행정명령을 통해서가 아니라 시장수단을 통해 상업은행의 중소기업 대출을 유도하는 것이다. 2002 년 2 월 제 8 차 금리 인하 후 몇 달 동안 예금대출은 전년 동기 대비 4% 안팎을 맴돌았기 때문에 상업은행은 대량의 유휴 자금이 있어 대출을 할 수 없었다. 그들의 유일한 선택은 중앙은행의 초과준비금과 국채를 늘리는 것이다.
예금 준비금 정책은 3 대 전통통화정책 도구 중 하나이다. 일반적으로 경제가 과열되고 금융기관 대출 성향이 높아지고 미래 자금이 상환되지 않아 발생하는 대출 위험도 높아지면 중앙은행이 준비금 금리를 올리고 준비율 인상까지 해 경제를 식힐 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관) 반대로, 중앙은행은 준비금 금리를 낮추거나 준비율까지 낮춰 은행의 대출 행위를 자극하는 것을 고려할 것이다. 현재 우리 중앙은행의 법정준비율은 6% 이지만, 그 외에 상업은행에는 4 ~ 6% 의 초과준비금이 있습니다. 즉, 상업은행이 흡수하는 예금은 10% 부터 12% 까지 중앙은행의 준비계좌에 예금되어 이자에 쓰이고 있습니다. 2002 년 2 월 중앙은행은 예금준비금리를 19 년 6 월의 2.07% 에서 1.89% 로 낮췄지만 상업은행의 초과준비율은 여전히 4% 이상이었다. 이에 따라 중앙은행이 준비금 금리를 낮추는 것은 유망하다. 실제로 미국 등 선진국에서는 중앙은행이 준비금 이자를 지급하지 않기 때문에 은행은 준비금 금리를 낮출 때도 각국을 참고할 수 있다. (표 참조)
국채 환매를 점차 줄입니다.
초과 준비금 외에 은행 경영의 압력과 금융시장 투자 품종의 단일성으로 상업은행은 국채에 대량의 자금을 지출했다. 2002 년 5 월 말 현재 금융기관은 9367 억원의 국채를 보유하고 있습니까? 정부가 상업은행에 발행한 특별국채 2700 억원을 제외하고 전년 말보다 6543.8+002.2 억원 증가하여 6543.8+02.2% 증가했다. 국채 시장 총량의 56.7% 를 차지하며 지난해 말보다 3.3% 포인트 상승했다. 총 자본 이용률의 5.5% 를 차지하며 지난해 말보다 0.3% 포인트 상승했다. 이 가운데 상업은행이 보유한 국채는 829 1 억원으로 전년 말보다 936 억원 증가하여12.7% 증가했다. 국채 시장 총량의 50.2% 를 차지하며 지난해 말보다 3. 1 0% 포인트 상승했다. 총자산의 6.3% 를 차지하며 지난해 말보다 0.4% 포인트 상승했다. 이는 현재 금융기관, 특히 상업은행이 국채시장에서 가장 중요한 투자자가 되면서 대량의 국채를 보유하면서 비율이 커지고 있음을 보여준다.
현재, 국채는 이미 세계 각국 중앙은행이 공개 시장 업무의 운영 수단으로 광범위하게 사용되어 국채 매각을 통해 신용대출의 확장이나 수축을 실현하여 화폐 공급량을 조절하는 목적을 달성하였다. 공개 시장 운영은 주로 채권 환매를 통해 진행된다. 소위 "환매" 란 거래 당사자를 의미합니까? 판매자가 상대방에게 채권을 팔고 있습니까? 구매자와 동시에 매매 쌍방은 미래의 특정 지정 날짜에 쌍방이 약속한 가격으로 판매자로부터 동등한 금액의 동종채권을 환매하기로 약속했다. 이 가운데' 정환매' 란 채권 판매자로서의 1 급 거래상 환매를 의미하고, 역환매란 채권 구매자로서의 1 급 거래상 환매를 말한다. 환매는 중앙은행의 채권 자산 재고를 줄이는 것을 의미하고, 환매는 중앙은행이 화폐를 긴축하고 있다는 것을 의미하기 때문이다. 반대로 중앙은행은 역환매를 통해 화폐를 확장할 수도 있다.
현재, 중국의 대외 무역 흑자로 인한 외환 보유고의 상승으로 인한 통화 증가가 너무 빠르며 상업은행이 국채를 보유하는 금리 위험으로 인해 중앙은행은 2002 년 6 월 25 일부터 6 월 15 일까지 16 회 연속 환매를 진행하며 저채권 수익률을 합리적인 위치로 조정했다. 현재로서는 그 증가를 유도할 필요가 없다. 중국 경제의 거시적인 관점에서 볼 때, 3 월 중국은 다시 디플레이션을 일으키기 시작했고 인플레이션 압력은 없었다. 따라서 중소기업의 자금 부족을 해결하기 위해 화폐 공급을 늘릴 수 있는 공간이 있는 것은 실제로 통화정책이 재정정책을 점진적으로 약화시켜야 하는 협력이다. 이 논리에 근거하여, 중앙은행이 역환매를 할 수 없더라도, 정환매 행위는 점차 퇴색해야 한다. 이와 함께 상업은행이 자산구조를 조정하고 국채를 감축하고 기업 대출을 장려하는 데도 도움이 된다.
준비금 금리가 계속 하락하면 국채 매입 수익이 크게 줄어들고 상업은행이 이윤 극대화를 위한 선택으로 중소기업에 대한 대출이 늘어난다. 중앙은행이 행정명령을 통해 상업은행에 대출을 강요하는 것보다 상술한 통화정책을 시행하면 상업은행에 미치는 경영 위험이 적다는 것이 분명하다. 그러나 이런 대책은 여전히 단기적인 전략일 뿐이다. 상업 은행이 더 이상 양질의 고객이 없는 모든 예상 대출 수익률이 높은 고객에게 자금을 빌려주면, 예상 대출 수익률이 음수인 고객에게 절대 빌려주지 않고 재고용으로 자금을 사용하는 것이 선택일 수 있기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 오셀로, 희망명언) 따라서 장기적으로 우리는 기존의 금융 구조를 조정해야 한다.
대량의 중소금융기관을 설립하여 중소금융기관에 증자하여 주식을 확대하다.
자금 제약으로 중소금융기관은 대기업에 대출을 제공할 수 없다. 각 대출을 발행하기 전에, 그들은 자신의 대출 대상인 중소기업에 대해 심도 있고 세밀한 고찰을 할 수 있다. 대형 상업은행의 경우 대기업과 중소기업에 모두 대출을 제공할 수 있다. 그러나 대기업보다 중소기업의 도덕적 위험은 고찰하기 어렵다. 중소기업이 실제로 투자 수익률이 높은 저위험 프로젝트를 가지고 있더라도 대형 상업은행의 경우 실제 대출 수익률이 더 낮을 것으로 기대하고 있습니까? 기업들이 대출금을 갚지 않을 가능성에 상대적으로 큰 가중치를 부여했기 때문이다. 둘째, 상업 은행의 대출당 거래 비용은 크게 다르지 않지만 중소기업의 대출 규모는 대기업보다 훨씬 작기 때문에 단위 대출의 거래 비용은 매우 높다. 예를 들어, 대기업이 한 번에 1 억원을 빌리고, 소기업이 1 2 차 250 만원을 빌리면 은행이 소기업 1 억원을 빌려주는 거래 비용은 대기업의 40 배 정도이다.
이에 따라 중소기업 대출난 문제를 해결하기 위한 장기적인 계획은 더 많은 중소금융기관을 설립하는 것이다. 중소금융기관을 설립하는 한 가지 방법은 민영금융기관의 설립을 가속화하는 것이고, 또 다른 방법은 비효율적인 대형 국유상업은행을 분할하는 것이다. 분할의 목적은 두 가지가 있는데, 하나는 중소금융기관의 수를 늘리는 것이고, 다른 하나는 상업은행의 불량자산을 해결하는 것이다. 4 대 국유 상업은행의 기존 규모로는 전체 상장이 매우 어렵다. 소규모 지역 은행으로 분할하면 지분 구조의 변화를 통해 은행 지배 구조를 근본적으로 바꾸는 데 도움이 될 것입니다. 세 번째 아이디어는 중소 은행에 주식을 증액하는 것이다. 2001165438+10 월 28 일 세계은행 산하 국제금융회사는 남경시 상업은행과 계약을 체결하여 2 천 7 백만 달러로 이 은행1을 인수하기로 했다 2002 년 항주시 상업은행은 "올해 안에 민간자본 도입 계획을 완성할 수 있다. 이때 민간자본 비중은 50% 를 넘을 것이고, 금융주는 30% 정도로 떨어질 것" 이라고 밝혔다. 이것들은 중소은행 자본을 확대하고 중소은행 대출난을 완화하는 데 중요한 현실적 의의가 있다. 그리고 중앙은행이 중소기업에 대한 재대출을 늘리는 것보다 위험이 더 낮을 것이다.
상업 은행 관리 시스템의 평탄화 실현
우리나라 4 대 국유 상업은행은 5 급 관리체제를 실시하고, 관리사슬이 너무 길고, 정보 전달이 원활하지 못하며, 기층은행은 저축은행일 뿐 대출 기능은 없기 때문에 중소기업에 대출을 제공할 수 있는' 신경말단' 은 사실상 이미 차단되었다. 따라서 은행의 조직 구조에 힘쓰고 조직 구조를 편평화해야 중소기업 대출 문제를 근본적으로 해결할 수 있다. 예를 들어, 본사와 1 급 지점은 더 많은 관리 기능을 담당하고 관리 수준을 높이는 데 주도적인 역할을 해야 합니다. 2 급 지점을 기본 회계 단위로 바꾸고, 수지은행의 관리 기능을 맡고, 지점을 지역업무와 제품 집산지로 발전시키다.
기업 융자의 추가 비용을 절감하고 완벽한 기업 신용 등급 체계를 세우다.
미국 등 선진국에 비해 우리나라 금융체계가 발달하지 못하고 중소금융기관의 수가 적다는 것은 우리나라 중소기업 대출난의 중요한 원인이다. 그러나 다른 한편으로는 대출 보증 체계가 완벽하지 않아 중소기업 융자 비용이 너무 높다. 기업 대출은 은행 금리뿐만 아니라 자산평가비, 담보등록비, 공증비, 보증기관이 받는 담보비, 상담비도 지급해야 한다. 예를 들어 1 대출 100- 100 만원, 기업은 일반적으로 2.5-6 ‰ 의 자산평가비, 0./KLOC-0 을 내야 합니다 한편 대출보증회사는 일반적으로 65438+ 대출금액의 0.4 ~ 3.5% 를 담보료로 받고 0.3% 의 상담비를 부과해 기업에 부담을 주고 있다.
현재 우리나라에는 이미 중소기업 대출 보증 기관이 있지만 보증 범위는 좁고, 담보기업의 수뿐만 아니라 보증의 종류에도 반영되며, 개인 소비신용, 기업할인, 은행인수환어음에만 국한된다. 민영기업 농지 자산투자대출 담보가 미미하고, 유동자금 대출 담보가 65,438+00% 미만이며, 아직 시장화 운영을 실현하지 못했다. 중소기업의 추가 융자 부담을 줄이는 가장 중요한 것은 더 많은 시장화 신용보증회사를 설립하고, 상호 경쟁을 통해 보증회사의 유료가격을 낮춰 기업의 융자 비용을 낮추는 것이다. 외국에서는 정부가 중소기업에 신용보증을 제공하는 사례가 있지만 국채를 담보회사에 투입하는 것은 여전히 최선의 전략이 아니다. 조만간' 문제보증' 으로 이어질 수 있기 때문이다. 보증회사가 경쟁에서 운영비용을 낮추고 생산성을 높이는 데 도움이 될 뿐만 아니라, 은기업의 2 차' 채무전환주' 로 이어질 수 있기 때문이다.
또한 중국 중소기업 신용 등급 시스템을 개선해야합니다. 과거 중소기업이 완벽한 신용등급을 갖추지 못해 중소기업의 대출 위험에 직면하여 은행은 걸음을 멈추었다. 마찬가지로 소비자들에게 과거 우리나라에는 상응하는 신용체계가 없었기 때문에 은행과 소비자들은 대출 과정에서 개인의 신용도를 결정하기 위해 많은 인력과 물력을 낭비해 대출자의 융자 비용을 늘렸다.
자본시장과 화폐시장을 보완하고, 금리 변동구간을 확대하고, 금리 시장화를 실현하다.
금융위험을 막기 위해 중앙은행은 은행자금이 주식시장에 진입하는 것을 금지했다. 우선, 중앙은행의 이런 관행은 긍정적이라는 것을 알아야 한다. 중국증권감독회의 규제가 엄격함에도 불구하고 중국 주식시장에는 여전히 많은 문제가 있다. 주식은 기본적으로 배당금을 지급하지 않아 중국 주식 시장의 장기 투자 가치가 낮고 투기 가치만 있다. 그러나 중국 주식시장의 건강한 발전에 따라 은행자금이 주식시장에 들어갈 수 있도록 하는 것은 인민은행이 다시 일정을 잡아야 한다. 사실 우리나라 금융상품 품종이 단일하기 때문에 자본시장이 활발하지 않고 상업은행 자산이 단일하며 투자 채널이 좁아 상업은행이 경영 실적을 바꾸는 데 불리하고 불량자산 비율을 낮추는 데 불리하다.
자본 시장과 달리 화폐 시장은 주로 자금 수요자에게 단기 융자 장소를 제공한다. 주로 상업어음시장, 은행간 철거시장, 국채시장, 단기 외환시장으로 구성되어 있습니다. 이 가운데 상업어음시장은 중소기업 융자에 더욱 현실적이다. 어음융자방식은 중소기업의 유동성이 강하고, 금액이 작고, 주기가 짧고, 빈도가 높은 특징에 적응하여 중소기업의 융자비용을 낮췄기 때문이다. 현재 상업은행은 대형 고객에게 대출을 하는 경향이 있고, 어음업무는 중소기업 융자를 용이하게 하는 천연적인 장점을 가지고 있다. 이에 따라 어음 업무의 광범위한 발전은 중소기업에 대한 신용 억제를 상당 부분 상쇄했다. 현재 금융이 경제에 대한 지지를 높이기 위해 중앙은행은 재대출력을 높이고 상업은행이 중소기업에 대한 신용대출을 확대하도록 유도하고 있다. 한편 금융안전상의 이유로 상업은행 어음업무에 대한 규제를 강화하고 중소기업의 대출에 대한 은행의 적극성을 약화시켜 어음업무가 크게 위축되고 있다. 따라서 금융기관 어음 업무에 대한 규제를 강화하는 것이 아니라 은행 인수어음 발행 비율 통제 규정을 개혁하고 어음 발행 금액과 예금 차액의 일정 비율에 따라 통제하는 제도로 바꾸는 것이 급선무다. 이와 함께 중소 금융기관과 국유상업은행이 어음업무 접근에서 차별을 받는 곤경을 바꿔 결국 중소기업 융자와 경제 발전을 촉진해야 한다.
둘째, 우리나라의 금리 시장화 목표는 실현되지 않았다. 현재 국내 유일의 시장화 금리는 은행간 철거시장이다. 통계에 따르면, 2002 년 7 월 현재, 전국 동업 해체센터 회원은 이미 660 개로 발전했으며, 4 대 국유은행, 10 개 주식제 상업은행 및 대부분의 도시 상업은행은 모두 이 센터의 회원으로 은행간 포지션 조정에 중요한 역할을 했다. 같은 업종의 해체 시장 진입 자격을 더욱 낮춰 더 많은 중소금융기관의 가입을 허용해야 한다는 점에 유의해야 한다. 특히 국내 일부 경제가 비교적 발달한 지방에서는 결국 중소기업에 대한 재정 지원을 늘려야 한다.
동시에 대출 금리 변동구간을 더욱 확대해 결국 금리 시장화를 실현해야 한다. 이런 식으로 상업은행, 특히 중소기업은 자신의 위험과 수익을 가늠하는 기초 위에서 기업, 특히 중소기업에 더 많은 대출을 제공하여 경제 발전 과정에서 자금 병목 현상을 완화할 수 있다.
가장 간단한 예를 들어, 고수익 프로젝트가 있는 중소기업이 은행 대출을 받을 수 없는 경우 은행에 10% 이자율을 지불하고, 중소기업은 중앙은행이 규정한 5.3 1% 에서10 으로 대출 이자율을 올릴 권리가 있다 한편, 큰 은행도 좋은 투자 프로젝트가 없어 자금 유휴 문제를 해결했고, 결국 중소은행과 대형 상업은행이 윈윈한 결과를 초래했다.
작은 은행은 큰 문제가 없을 수도 있다.
큰 은행을 작은 은행으로 분할하는가, 아니면 중소은행을 대량으로 설립하면 은행 아석대출 문제를 해결할 수 있다. 중국 통화정책의 전도 메커니즘이 원활할 것인가? 대답은 당연히 부정이다. 현재 우리나라 상업은행체계는 주로 4 대 국유독자상업은행, 12 주식제 은행, 도시상업은행, 도시신용사, 농촌상업은행, 농촌신용사로 구성되어 있다. 일반적인 논리에 따르면, 대출이 쉽게 발생하는 것은 4 대 국유 상업은행이고, 다른 은행은 상대적으로 대출을 아끼는 것이다. 그러나, 사실은 그렇지 않다.
위 그림을 통해 우리는 우리나라 각 상업은행 예금비의 전반적인 순서를 얻을 수 있다. 예금비가 가장 높은 은행은 어떤 것들이 있나요? 주식제 상업은행 1 1, 국유독자상업은행과 농촌신용사 2 위, 도시신용사와 도시상업은행이 가장 적고, 마지막은 농촌상업은행으로, 분명히 아석대출 문제가 있다.
상식에 따르면 도시신용사, 도시상업은행, 농촌상업은행은 모두 소규모 상업금융기관으로 중소기업과 친화력이 강해 중소기업에 대출을 쉽게 제공할 수 있어야 한다. 애석대출 갈등은 심각하지 않아야 하지만 사실은 정반대다. 동시에 국유독자상업은행의 예금비는 2002 년 1 월 ~ 7 월 한 달간 하락세를 보이고 있지만, 대출 현상은 모든 상업은행 중에서 가장 심각하지 않다.
왜 상업은행은 오늘 상술한 이윤 극대화를 핵심으로 하는 예금비 구도를 가지고 있습니까? 이것은 주로 상업은행의 역사 연혁, 레이아웃, 업무 유형, 정책 지향으로 설명할 수 있다. 도시상업은행과 주식제 상업은행을 비교하면, 도시상업은행의 대부분이 신용사에서 전환됐고, 일부나 거액의 부실 채권, 인원 배치 등 역사적 부담이 있다는 것을 알 수 있다. 주식제 상업은행은 설립 초기에는 명확한 출발점이 있다고 할 수 있어 자신의 확장 공간을 늘렸다. (존 F. 케네디, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 주식명언) 둘째, 도시 상사의 사업 발전은 지리적 제약을 받기 때문에 경제가 발달한 지역의 상업은행은 종종 저개발 지역보다 크고, 이익도 저개발 지역보다 낫다. 동시에 주식제 상업은행은 지점을 자유롭게 선택할 수 있다. 초상은행, 중신실업은행 등과 같이 가능한 한 경제적으로 발달하고 정보가 잘 통하는 우세한 지역에 지사를 설치하려고 합니다. 따라서 전반적으로 주식제 상업은행은 자금을 해당 우세 프로젝트에 더 쉽게 적용할 수 있다. 다시 한 번, 업무 유형과 품종 혁신에 있어서, 성상들도 상대적으로 손색없다. 주식제 상업은행은' 개인담보대출',' 개인위탁대출',' 오프사이트 담보대출' 등을 제공하여 더 많은 고객을 끌어들인다.
비슷한 분석을 통해 농촌 상업은행과 도시신용사들도 왜 석대출 문제가 있는지 쉽게 알 수 있다. 그러나 선천적으로 부족한 것이 반드시 대출 문제가 해결되지 않는다는 것을 의미하는 것은 아니다. 거의 같은 출발점에서 농촌 신용사들은 비슷한 문제가 없기 때문이다. 이는 심층적인 체제와 구조문제로 인한 것일 가능성이 높다. 따라서 중앙은행은 오늘날 중국 중소금융기관이 대출을 심각하게 아끼는 문제를 중시해야 하며, 단기간에는 우리나라 12 주식제 은행과 농촌신용사가 중소기업에 대출하는 데 비교적 높은 효율성을 발휘했기 때문에 중앙은행은 재대출 등을 통해 자금 지원을 제공해야 한다.
결국 국유독자상업은행은 경영위험과 불량대출에 직면해 통일법인 관리와 대출 독촉권을 보편적으로 강화해 현지점예금비의 상당 부분을 크게 떨어뜨렸다. 그러나 4 대 국유상업은행의 성패가 중국 금융개혁의 성패를 크게 결정짓는 만큼 금융감독부와 사회 각계에서 충분한 중시를 받았다. 현재 국가신용정책이 그들의 대출 행위에 대한 각종 격려조치로 인해 그들은 대출 문제에 대해 그리 멀리 가지 않았다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 그러나, 2002 년부터 우리나라 국유독자상업은행의 예금이 줄곧 하락했다. 일단 국가 정책 지원을 잃으면, 대출 문제는 더욱 심각해질 것이며, 반드시 충분한 중시를 불러일으켜야 한다.