은행 정기예금에 저축을 하던 고객이 있습니다. 그녀는 1990년대 초반 우리나라의 1년 예금 금리가 12 정도였다고 회상했다. 즉, 연초에 은행에 10,000위안을 예금하면 연말에는 1,200위안의 이자를 받을 수 있습니다.
30년 전 일이다. 내 고객은 항상 은행의 "충성스러운 팬"이었습니다. 주택 외에도 그의 여유 돈은 대부분 단기 및 장기 은행에 예치됩니다.
2020년이에요. 중국농업은행 등 주요 은행의 경우 1년 예금 이율은 1.50[1]이다. 즉, 연초에 10,000위안을 저축하면 연말에는 150위안의 이자를 받을 수 있습니다.
2019년 내내 우리나라의 소비자물가지수는 전년 대비 2.9 상승했습니다[2]. 즉, 중국농업개발은행에 예치하든지 일부 도시 상업은행에 예치하든지 예금 금리는 더 이상 물가상승률을 따라잡을 수 없게 됩니다.
전반적으로 우리나라의 예금 금리는 지난 30년 동안 하락해 왔습니다.
하지만 다른 나라에 비해 우리나라의 예금 금리는 여전히 상대적으로 높습니다.
중국을 비롯한 세계 주요 경제권은 저금리, 심지어 마이너스 금리 시대에 돌입했다. 은행 금리를 낮추는 것이 전반적인 추세다.
이제 반성할 때다. 아직도 은행 정기예금을 해야 하는가?
과거에 우리는 이런 돈 관리 방식에 익숙해져 있었습니다. 결국 돈은 은행에 안전하게 보관되어 시간이 그 가치를 발휘하게 됩니다. 첫 번째 문제에 도달하는 한, 이자를 붙여 원금을 인출할 수 있습니다.
"경제가 하락세를 되돌리지 못하는 한 저금리 시대는 오랫동안 존재할 것"이라고 말한 바 있다. 2020년 초, 우리는 모두를 위한 일련의 재난 영화를 선보였으며, 역사를 목격했고, 작은 바이러스에서 세계적인 전염병으로 진화했으며 그에 따른 지정학도 깨달았습니다. 글로벌 주식시장이 다시 하락세를 보이고 있습니다.
최근 주식에 투자하지 않았거나 고위험 투자를 한 적이 없지만 물가 상승, 위안화 가치 하락, 은행 예금 기준 금리 인하 등을 마주할 수는 없습니다. 지구가 회전하는 한 우리는 음식, 의복, 주택, 교통수단을 고려해야 합니다. 어린이와 노인이 함께하는 '샌드위치' 수업이라면 자녀 교육과 부모 지원에 대한 진지한 계획을 세워야 한다.
정기예금은 단기 저축 수단일 뿐 결코 장기적인 해결책이 아닙니다. 1~2년 안에 긴급상황이 발생하면 즉시 꺼낼 수 있습니다. 그게 다야. 은퇴 준비나 자녀 교육 자금 조달에 관한 것이 아닙니다. 언젠가는 중국의 정기예금 금리가 지금의 싱가포르(0.33)와 같을 가능성이 크다. 몇 년 동안 저축하면 연간 금리는 많아야 1.6(올해 기준)에 이를 것이다.
핵심은 다른 건전한 투자 수단으로 실험을 시작하는 것입니다. 이러한 도구는 귀하의 자본을 보호할 수도 있습니다. 위험은 정기예금만큼 낮지만 미래 수익은 보장되며 정기예금보다 높습니다.
노후자금이나 자녀교육을 준비하는 데에는 오랜 시간이 걸린다는 점을 아셔야 합니다. 정기예금에만 돈을 투자하면 이자율은 계속 하락할 것입니다. 이 돈은 가까운 미래에는 사용되지 않고 앞으로도 사용될 것이기 때문에, 더 멀리 내다보고 향후 20~30년 동안 인플레이션에 저항할 수 있도록 자산 배분을 다각화하는 것을 고려해야 합니다.
정기 예금이 현금 자산의 대부분을 차지한다면 인플레이션으로 인해 수익이 감소할 것입니다! 게다가 어느 날 우리나라가 다른 나라만큼 낮은 이자율을 갖게 된다면 다른 투자 수단으로 자금을 이체하기에는 너무 늦을 것입니다! 큰 시장 변동성을 견딜 수 없기 때문에 주식형 자산(주식, 주식, 하이브리드 펀드)보다는 채권형 자산(화폐형 펀드, 채권 등)에 집중해야 합니다.
1) 채권 - 채권은 모든 투자 상품 중 위험도가 가장 낮습니다.
채권은 자본을 보호할 뿐만 아니라 안정적이고 보장된 수입을 제공합니다. 대부분의 채권은 연간 6~10년의 이자율을 제공할 수 있으며 기간이 길지 않습니다. 신용등급이 높고 A등급인 채권을 선택하세요. 신용등급이 높을수록 채무 불이행 위험이 낮아지고 자산이 더 안전해지기 때문입니다. 모든 사람은 이러한 자산 중 일부를 보유하는 데 적합합니다.
2) 달러저축 금융상품 - 학업과 노후를 준비하는 우리에게 매우 적합한 상품입니다. 왜 우리는 RMB 자산을 보유할 수 없나요?
첫째, 현재의 관점에서 볼 때 장기적으로 위안화 가치는 여전히 하락할 것입니다(이는 위안화 국제화의 길, 우리나라의 외환 통제, M2 통화의 과도한 발행 등과 관련이 있습니다. ). 둘째, 위안화의 구매력은 미국 달러(연간 3.3)보다 더 빠르게 하락합니다(연간 9.3). 모든 자산이 위안화로 가치가 하락한다면 이는 저축이 크게 줄어든다는 것을 의미합니다. 자녀의 유학을 위한 자금을 준비하고 싶은 부모님들은 이 점을 고려하셔야 합니다!
3) 연금 - 연금의 힘은 미래의 현금 흐름과 원금 가치 상승을 장기간 동안 보장한다는 것입니다. 연금은 매우 장기간 고정되어 있기 때문에 노후에 고정적이고 보장된 수입을 원하는 사람들에게 적합합니다. 앞으로도 정기예금 금리가 계속해서 하락할 확률이 높은 것에 비해 최소한 연금수익률은 보장된다. 몇 년 후에는 자녀에게 닥칠 경제적 부담이나 국민연금이 비용을 감당할 만큼 충분한지 걱정하지 않고 매달 고정된 현금 흐름을 안전하게 받을 수 있습니다. 은퇴했거나 은퇴를 계획하고 있는 사람들에게 적합합니다.
정기예금 금리 하락이 걱정된다면, 걱정을 접어두고 정기예금을 재검토하시기 바랍니다. 장기적인 금융 투자로 생각하지 마십시오. 불확실한 시대에 유일하게 확실한 것은 우리가 앞으로도 계속 돈을 사용할 것이고, 미래의 지출은 지금보다 더 커질 가능성이 높다는 것입니다. 우리가 할 수 있는 일은 수익이 보장되고 정기 예금보다 높은 상품에 투자하는 것입니다. 어떤 투자가 귀하의 위험 허용 범위 내에 있는지 확인하려면 재무 계획 고문과 상담할 수 있습니다. 그렇다면 이제부터 당신의 돈이 "현명하게" 늘어나도록 하세요.
[1]/china/2019-10-27/doc-iicezzrr5217354.shtml
[4].my/business/2020/03/571324/bank-negara-cuts -주요-이자율-250pct