첫째, 대출 정책의 영향 요인: 상업 은행의 관리자는 일반적으로 은행의 대출 관리 정책을 수립 할 때 다음 요소를 고려해야합니다.
1. 관련 법률 및 규정 및 국가 재정 및 통화 정책
2. 은행 자본 상태
은행 부채 구조
4. 서비스 지역의 경제 상황과 경제주기
5. 은행 대출 기관의 질
둘째, 대출 정책의 기본 내용은 주로 다음과 같은 측면을 포함한다.
(a) 대출 사업 개발 전략
1. 은행 대출 정책은 우선 업무 수행이 따라야 할 원칙, 은행이 업무를 수행하고자 하는 업종 및 지역, 수행하고자 하는 업무 유형, 달성하고자 하는 업무 규모와 속도를 포함한 은행의 발전 전략을 명확히 해야 한다.
2. 은행의 대출 정책 문건에서 대출 업무 발전은 은행의 견실한 경영 원칙에 부합해야 하며 은행 대출 업무의 지도 사상과 발전 분야에 대한 전략 계획을 세워야 한다고 명확하게 지적했다.
3. 대출 업무 발전 전략은 우선 은행이 대출 업무를 전개하기 위해 따라야 할 기본 원칙을 명확히 해야 한다. 은행 대출이 따라야 할 경영 방침을 명확히 하는 데 있어 필요에 따라 은행 대출 개발의 범위 (업계, 지역 및 업무 품종 포함), 속도 및 규모를 결정해야 합니다.
(b) 대출 업무 절차 및 권한 분업
대출 업무 운영 절차의 규범성을 보장하기 위해서는 대출 정책이 대출 업무의 작업 절차를 명확히 규정해야 한다. 대출 업무 규칙은 대출 업무 운영의 규범을 가리킨다.
1. 대출 절차는 일반적으로 다음 세 단계로 구성됩니다.
첫 번째 단계는 대출 전 마케팅, 조사, 신용 분석 단계이다. 이것은 대출의 과학적 의사 결정의 기초입니다.
두 번째 단계는 은행이 대출 신청을 접수한 후의 평가, 심사 및 대출 발행 단계입니다. 이것은 대출의 의사결정과 구체적 발행 단계이며, 전체 대출 과정의 관건이다.
세 번째 단계는 대출 발행 후 감독 검사, 위험 모니터링 및 대출 원금이자 회수 단계입니다. 이 단계도 대출이 제때에 충분히 회수될 수 있는지의 중요한 부분이다.
2. 대출 규모 및 비례 통제
은행 대출의 규모와 구조가 적합한지 판단하는 것은 몇 가지 지표로 측정할 수 있다. 주요 내용은 다음과 같습니다.
1) 대출 비율. 이 지표는 은행 자금이 대출에 사용하는 비율과 대출 능력의 크기를 반영한다. 우리나라 상업은행법은 은행의 이 비율이 75% 를 초과해서는 안 된다고 규정하고 있다.
2) 대출/자본 비율. 이 비율은 은행 자본의 수익성과 은행이 대출 손실을 감당할 수 있는 능력을 반영한다. 중국 중앙은행은 바젤협정이 규정한 국제기준에 따라 상업은행 자본 총액과 가중 위험자산의 비율이 8% 미만이어야 하며, 핵심 자본과 가중 위험자산의 비율은 4% 미만이어야 한다.
3) 개별 기업의 대출 비율. 이 비율은 최대 고객 또는 최대 10 개 고객에 대한 은행 대출 대 은행 자본의 비율로 은행 대출의 집중도와 위험을 반영합니다. 우리나라 중앙은행은 상업은행의 최대 고객에 대한 대출 잔액이 본업 자본의 65,438+05% 를 초과해서는 안 되며, 상위 10 명의 고객의 대출 잔액은 본업 자본의 50% 를 초과해서는 안 된다고 규정하고 있다.
4) 중장기 대출 비율. 은행이 발행한 1 년 이상 중장기 대출 잔액과 1 년 이상 각 예금 잔액의 비율입니다. 은행 대출의 전반적인 유동성을 반영합니다. 비율이 높을수록 유동성이 떨어진다. 반대로 유동성이 강할수록. 우리나라 중앙은행의 현행 규정에 따르면 이 비율은 반드시 120% 미만이어야 한다.
대출 유형 및 지역
대출의 종류와 구성은 은행의 대출 구조를 구성한다. 대출 구조는 상업은행 신용자산의 안전, 유동성, 수익성에 매우 중요한 영향을 미친다. 따라서 은행 대출 정책은 은행 대출의 종류와 구조를 명확히 규정해야 한다.
대출 지역은 은행이 대출 업무를 통제하는 지리적 범위를 가리킨다. 은행 대출의 면적은 은행의 규모와 관련이 있다. 큰 은행은 지점이 많기 때문에 일반적으로 대출 정책에서 대출 지역을 제한하지 않는다. 중소은행은 은행이 있는 도시 및 지역 또는 은행의 기존 서비스 지역으로 대출 업무를 제한하는 경우가 많습니다.
4. 대출 보증
대출 정책에서, 관련 법률에 근거하여 대출 보증 정책을 확정해야 한다. 대출 보증 정책에는 일반적으로 다음이 포함되어야합니다.
1) 보증 방법을 정의합니다. 중화인민공화국 보증법에 규정된 보증방식은 보증인 보증, 담보보증, 담보보증, 유치보증, 유치, 계약금 등이다.
2) 담보물의 평가 방법 및 절차를 규정한다.
3) 담보에 대한 대출의 비율과 담보에 대한 대출의 비율을 결정합니다.
4) 보증인 자격과 상환능력을 결정하는 평가 방법 및 절차 등.
5. 대출 가격
시장경제 조건 하에서 대출 정가는 복잡한 과정이므로 은행 대출 정책은 명확하게 정의되어야 한다.
은행 대출의 가격에는 일반적으로 대출 이자율, 대출 대상환 잔액 (예금 잔액) 및 일부 대출에 부과되는 비용 (예: 약속비 등) 이 포함됩니다. ). 따라서 대출 가격은 단지 대출 금리를 결정하는 과정이 아니다.
대출 가격 책정 과정에서 은행은 자본 비용, 대출 위험 수준, 대출 기간, 대출 관리비, 예금 잔액, 상환 방법, 은행과 대출자 간의 관계, 자산 수익률 목표 등 여러 가지 요소를 고려해야 합니다.
6, 대출 파일 관리 정책
대출 서류는 은행 대출 관리 과정의 상세한 기록으로, 은행의 관리 수준과 대출자의 자질, 대출의 질, 심지어 어떤 경우에는 대출의 질을 반영한다. 완전한 대출 파일 관리 시스템에는 일반적으로 다음이 포함되어야 합니다.
1) 대출 문서의 구조와 포함해야 할 문서
2) 대출 서류 보관을 담당하는 사람;
3) 대출 서류의 보관 장소를 명확히 하고 법률 서류를 따로 보관하여 방화 방수 분실 방지 장소에 보관하다.
4) 대출 서류의 보관, 대출 및 검사 제도를 명확히 한다.
7, 대출 일일 관리 및 독촉 시스템
대출이 발행된 후 대출의 일상적인 관리는 대출의 질을 보장하는 데 특히 중요하므로 대출 정책에 규정해야 한다. 동시에, 은행은 효과적인 대출 회수와 독촉 제도를 제정해야 한다.
8. 부실 채권 관리
불량 대출 관리는 상업은행 대출 정책의 중요한 구성 요소이다. 대출 발급 후 대출 후 검사에서 불량 대출 경보 신호가 발견되거나 대출 품질 평가에 포함되면 충분히 중시해야 한다.