은행 산업의 향후 10년
향후 10년 동안 중국의 급속한 경제 발전 요구에 적응하기 위해 중국 은행 산업은 그 속도를 따라잡기 위해 노력할 것입니다. 세계 금융산업 발전에 기여하고 국제 금융산업에 통합됩니다. 금융계에서는 세계와 함께 춤을 춰보세요. 향후 10년은 중국 은행 산업에 있어 엄청난 변화가 일어나는 10년이 될 것입니다.
1. 은행 기관의 측면에서
한편으로는 국가의 다양한 경제 주체와 다양한 경제 계층의 요구에 적응하기 위해 은행 업계가 효과적으로 경쟁하고, 재원을 충분히 조달하고 활용하며, 더 나은 서비스를 제공하고, 법인 자격을 갖춘 상업 은행이 "WTO 가입" 후 5년 동안 완전한 내국민 대우를 받게 되면 국내 법인 은행이 점차 증가할 것으로 추정됩니다. 기관은 증가를 멈추고 은행 기관의 조정 기간에 들어갑니다. 한편, 국제 경제 및 금융 경쟁에 참여하고 중국이 마땅히 받아야 할 이익을 위해 노력하기 위해 자산 규모, 총 자본 및 주요 사업 수입이 더 큰 여러 혼합 은행 그룹이 외국 은행의 영향에 저항할 것입니다. 국제 금융 시장을 공격하기 위한 주도권을 갖고 이러한 은행 그룹의 형성은 주로 정부가 주도할 것입니다.
2. 조직구조 측면에서
개혁개방 이후 은행산업은 국민경제의 급속한 발전으로 인해 은행업무 규모가 크게 증가하였고, 금융상품 관리 범위 및 범위의 증가 등의 요인으로 인해 수십 년 동안 운영되어 온 기존의 "라인 직원" 관리 구조가 더 이상 요구 사항을 충족할 수 없게 되었습니다. 이러한 비효율적인 "라인 직원"은 점차적으로 대형 은행의 "분할" 시스템 운영 및 관리 모델로 대체될 것으로 예상됩니다.
3. 관리 구조 측면에서
은행에서는 컴퓨터 기술이 널리 사용되기 때문에 은행에서 가장 표준화된 상품의 비즈니스 운영 및 회계 처리를 중앙에서 처리할 수 있습니다. 가공공장을 구축함으로써 가공속도와 효율성을 대폭 향상시키고 인력을 절감할 수 있습니다. 현재의 은행 경영 계층 구조는 바뀔 것으로 예측됩니다. '피라미드' 꼭대기에 있는 의사결정 관리는 관련 전문가의 참여로 확대될 것입니다. 업무의 이 부분에 대한 처리는 전문적인 공장식 중앙 집중식 처리 방법을 채택하고 정보 및 명령의 전송이 내부 네트워크를 통해 수행되므로 중간 관리 인력의 수가 크게 줄어들고 인력도 줄어듭니다. 컴퓨터 기술이 수동 작업을 대체함에 따라 "피라미드"의 맨 아래에 있는 숫자도 줄어들 것입니다. 따라서 현재의 "피라미드" 유형의 관리 수준은 점차적으로 "멍청한" 유형의 효율적인 관리 수준으로 진화할 것입니다. 즉, 의사 결정 및 운영 수준에는 상대적으로 많은 사람이 있고 중간 관리자는 상대적으로 적습니다.
4. 은행 형태의 경우
컴퓨터 기술, 네트워크 기술, 현대 통신 기술의 발달로 온라인뱅킹, 홈뱅킹, 셀프뱅킹, 모바일뱅킹, 텔레뱅킹, 자동입출금기, 소매단말기 등 첨단 기술이 뒷받침하는 다수의 대체금융 형태는 기존 은행의 서비스 기능을 보완·확대하고, 은행 서비스 영역과 서비스 공간을 확대하며, 비용을 절감할 것입니다. . 이는 양적 변화에서 질적 변화로의 과정이다. 이에 따라 기존 은행 지점은 크게 줄어들 것으로 예상된다. 향후 10년 안에 이러한 무인 은행 기관이 대도시 및 중소 도시 은행 기관의 1/3을 차지할 것으로 예상된다.
5. 사업형태에 있어서
'상업은행법'에 따라 국내 시중은행은 별도의 사업모델을 시행하고 있는 세계에서 몇 안 되는 은행 중 하나이다. 사업의 급속한 발전, 지속적인 제품 혁신, 과학기술의 지속적인 발전으로 인해 전통적이고 단순하며 인위적인 분리경영을 시행하고 있습니다. 금융 산업 체인은 더 이상 현대 금융 산업의 발전 요구에 적응할 수 없으며, 혼합 비즈니스 모델을 구현하고 자국의 이익을 위해 경쟁하는 초대형 은행 그룹을 형성해야 하는 경제 및 금융 권력의 압력과 결합되어 있습니다. 혼합영업에 대한 제한은 WTO 가입 후 2년, WTO 가입 후 5년 후에 점진적으로 완화될 것으로 예상된다.
6. 금융상품의 경우
향후 중앙은행이 시중은행 혼합운영 제한을 완화함에 따라 다양한 금융상품의 도입과 혁신의 물결이 일어날 것입니다. 은행이 제공하는 상품은 기술적 함량이 높고 추가 물량이 많기 때문에 고객을 유치할 수 있는 은행은 금융 시장을 재편할 기회에 직면하게 됩니다.
7. 이익마진 측면에서
원화예금 및 대출금리 시장화가 점진적으로 진행되면서 시중은행의 예금 및 대출금리 스프레드 소득이 보호되고 있다. 이 과정에서 금리는 점차 감소할 것이며, 향후 이자 스프레드 수익 감소를 만회하기 위해 상업은행은 사업 규모를 확대하고 자원 배분을 최적화하며 상품을 혁신해야 할 것입니다. , 경영 효율성 향상 등 또한 외국 은행은 대규모, 강력한 재무 건전성, 우수한 자산 건전성, 표준화된 운영, 선진적인 관리를 바탕으로 소매업, 중개업 및 기타 분야에서 사업 규모를 확장해야 합니다. 첨단 금융 상품, 시장에 적응할 수 있는 은행 시스템 및 메커니즘, 강력한 혁신 능력 및 기타 장점을 갖추고 있으며, 제품 및 서비스 측면에서 중국 은행과 경쟁할 것입니다. 우량 고객 확보 경쟁, 온라인 뱅킹 적용 등이 그것이다. 따라서 앞으로 은행산업의 경쟁은 지금보다 더욱 치열할 것이며, 시중은행은 고객과의 경쟁에서 점차 저수익 시대로 나아갈 것입니다.
8. 금융 안보 측면에서
WTO 가입 후 중국 정부는 WTO 가입을 위한 양자간 협정 및 합의에 따라 관련 규정을 점진적으로 이행할 것입니다. 그러므로 발전을 가속화하는 것, 특히 경제 발전을 가속화하는 것이 최우선 과제입니다. 그렇지 않으면 우리가 원하는 국내 안정을 달성하기 어려울 것입니다. 군사, 외교, 경제, 금융 및 기타 전략에 대한 심층적인 연구를 강화하고 경제를 더욱 개혁하며 군사와 외교를 지원하는 경제 발전을 촉진하는 동시에 군사력과 외교력을 강화하여 경제 발전을 촉진해야 합니다. 그렇지 않으면 현재는 안전한 것처럼 보이지만 일시적이고 지속 가능성이 부족합니다.
9. 은행카드 시장
데이터에 따르면 선진국에서는 카드 소지자의 90% 이상이 소비하고 있으며, 현금 소비는 10%에 불과한 반면, 국내 카드 소지자는 소비의 10%만 차지합니다. 10%를 차지하면 현금 소비는 90%를 차지합니다. 미국의 1인당 보유 카드 수는 2.3개에 불과하지만 중국은 0.14개에 불과합니다. 전국적인 은행카드 네트워크 운영이 실현됨에 따라 은행카드 시장은 부단히 확대되고 있으며 소비촉진 기능도 점차 나타날 것이다. 중국 은행카드 시장은 거대한 잠재력을 갖고 있다. WTO 가입과 신용 시스템의 점진적인 구축 및 개선으로 인해 외국 은행은 이 분야에서 중국 은행과 경쟁하게 될 것입니다. 은행카드의 광범위한 사용은 유통되는 화폐의 수요를 감소시켜 중앙은행의 감독에 새로운 도전을 제기하게 됩니다.
10. 계정 관리자 시스템의 의미
계정 관리자 시스템의 핵심 가치는 현재의 제품 중심에서 고객 중심으로 변화하는 것입니다. 고객의 요구를 만족시키는 것이 최우선이며, 고객의 요구에 따라 제품을 개발해야 합니다. 경영 철학은 고객의 특성에 따라 고객 중심으로 바뀌어야 합니다. 언제 어디서나 고객에게 제품과 서비스를 제공하기 위한 맞춤형 방식이 필요합니다. 올해 다양한 고객 요구 사항이 다양해짐에 따라 현재 은행의 통합 개발 및 관리 제품 모델은 고객의 다양한 요구 사항에 적응할 수 없습니다.
싱싱[44791598] 2005-01-01 16:35
주제: Re: 중국 은행업 발전 동향
우리 모두가 알고 있듯이 중국 은행 산업의 발전은 아직 초기 단계에 있습니다. 비록 국유 은행은 20년의 역사를 가지고 있지만 상업 은행은 운영 경험이 10년 미만이며 발전이 불규칙합니다. . 앞으로 WTO 절차가 진전됨에 따라 중국 은행산업은 100년 역사를 지닌 외국 대형 은행과의 경쟁에 직면하게 될 것이다. 이러한 큰 도전에 직면한 중국의 현재 경제 발전 상황에서 은행 산업은 어떻게 발전하고 어떤 상황을 형성하게 될까요?
역사적으로 볼 때 은행 산업을 주체로 하는 중국의 금융 시스템 , 처음 설립되었을 때 국가가 금융 산업을 절대 독점하는 고도로 중앙집권적인 국유 금융 시스템으로 발전했습니다.
경제가 지속적으로 발전하면서 금융제도가 점차 개혁되기는 했지만, 재산권의 소유자인 국가의 위상은 결코 변하지 않았습니다. 주요 이해관계자로서 금융산업의 근간인 은행산업을 국익에 봉사하도록 하는 국가의 행태는 크게 변하지 않을 것입니다. 이러한 관점에서 볼 때, 정부를 주요 원동력으로 하는 중국의 현재 하향식 금융 시스템 개혁은 여전히 정부의 선호와 효용을 충족시키기 위한 것입니다. 금융시스템의 배치는 이론적으로는 주로 금융거래비용을 절감하기 위한 것이지만 실제로는 주로 자금조달을 위한 것입니다. 따라서 단기적으로 중국 은행산업 개혁은 여전히 기업금융에 초점을 맞출 것이다. 따라서 중국 기업의 이중 자금 조달 상태는 은행 산업의 이중 발전 추세도 결정합니다.
더글라스 C. 노스는 “역사는 언제나 중요하다. 과거로부터 배울 수 있을 뿐만 아니라 현재와 미래가 사회 시스템을 통해 연속되기 때문에 중요하다. 오늘과 내일은 과거에 의해 결정된다.”
국유기업 자금조달 현황
중국 경제 전환 이전에는 국유기업 자금의 원천이 중국이었다. 금융예산이 이루어지고, 은행은 신용자금을 발행하기 위한 금융지원 역할을 수행합니다. 동시에 자본시장은 아직 확립되지 않았습니다. 그러나 경제 전환기 국유 기업의 자금 조달 상태는 재정 자금 고갈, 은행 신용 자금 긴축, 자본 시장의 불완전한 발전 등 '대내외 어려움'입니다.
1? 재정기능 변화와 직접금융 약화
재정기능 변화로 일반 공기업의 주요 원천인 재정배분이 거의 고갈됐다. . 전체 사회투자 중 정부가 완료한 투자(대략 국유자본 형성)는 1978년 64%에서 1998년 18%로 감소했다. 20년 만에 연평균 감소율은 25%에 달했다. 또 다른 중요한 지표는 공기업 자체자금(자본) 비중도 1978년 65%에서 1998년 12%로 감소했다는 점이다. 기업 자금 조달 측면에서 은행 및 기타 출처에서 차입하는 것 외에는 자본 투자를 얻을 수 있는 방법이 없습니다. 분명히, 금융이 원래의 투자 패턴을 계속 유지하는 것은 더 이상 불가능하며, 또한 시장 경제 체제 하의 사업 운영의 기본 원칙에도 부합하지 않습니다. 문제는 재정 출구 공백을 메울 새로운 채널이 없다는 점이다.
2. 은행의 사명과 상업 운영으로 인해 신용 자금이 긴축되었습니다.
국영 은행의 상업화 이전 단계. 전환 전 국책은행의 역할은 우선 금융의 지원 역할이었으며, 이들의 신용자금 출시 역시 비거래적 성격, 즉 재정신용자금을 가졌습니다. 그러다가 금융이 투자 충당 기능을 점차 축소한 후, 국유 은행은 그에 따른 자금 조달 공백을 부분적으로 메우고 국유 기업에 대한 최대 자금 제공자가 되었습니다. 은행 시스템이 근본적으로 변하기 전에는 은행 자금과 재정의 성격이 바뀌었습니다. 자금은 가족입니다. 기업이 국유은행으로부터 조달한 자금의 규모는 개혁 이전 약 35%에서 1990년대 중반 약 72%로 증가했고, 이러한 추세는 효과적으로 억제하기 어려웠다. 이 역할에서는 은행의 손실은 궁극적으로 재무부가 부담해야 하며, 은행자금의 부진과 부실자산의 처분도 자본감소, 자본증분투입, 쓰기 등 재무부가 해결해야 한다. 은행이 넘겨준 이익에서. 이 시스템의 존재는 은행 산업 자체의 비시장 운영을 희생하면서 발생합니다. 그러나 이제 국영은행산업이 시장진출과 기업운영을 위해 시장시스템과 경쟁해야 하게 되면서 기존의 금융시스템은 모순에 빠졌다.
국영은행의 상업화. 국유은행에서 상업은행으로의 전환과 기업운영의 이행은 은행이 어려움에서 벗어나 부실자산의 축적을 해결하기 위한 근본적인 방법이다. 국유은행이 상업은행으로 전환된 후에는 필연적으로 상업화 원칙에 따라 원래의 자산 운용 방식과 구조를 조정하여 자체 상황을 바꾸고 경쟁력을 강화할 것입니다. 개별 운영 원칙에 따라 은행은 거래 원칙에 따라 기업 자본에 대한 투자 및 대출을 중단하고 세 가지 성격의 원칙에 따라 원래의 재정 신용 업무를 포기하며 은행 선택은 완전히 시장에 기반을 두고 있습니다. 소유 기업은 과거의 부채 부담에 직면해 있습니다. 기존 운영 실적 및 기타 요인으로 인해 정상적인 상황에서는 상업 은행으로부터 대출을 받기가 어렵습니다. 기업에 대한 외부 자본 유입은 거의 완전히 중단되었습니다.
실제로 전환 이후 국영기업의 자금 조달 관계 변화로 인해 자본 통합을 위한 두 가지 기본 채널, 즉 금융과 은행이 단절되었습니다. 따라서 기업의 경우 새로운 자금 조달 채널이 있어야 합니다. 시장 경제 시스템이 점진적으로 개선되는 상황에서 시장을 통한 기업의 유동화 자금 조달은 중요한 채널입니다.
3? 직접금융을 통한 자금조달 공간
기업의 생존과 발전, 경쟁력을 위해서는 대체재로 외부자원의 투입이 필요하다. 이러한 외부 자원은 사회적 자본으로, 개혁 초기에는 전체 사회적 자본 흐름의 약 10%에서 1998년에는 80% 이상으로 확대되었습니다. 절대적인 수치로 보면 주민예금의 대략적인 가치는 1978년 300억 위안에서 1998년 약 60조 위안으로 증가했다. 이러한 변화는 기업이 자금을 확보할 수 있는 막대한 자원이 이미 있음을 보여줍니다. 핵심은 이를 안내할 합리적인 채널이 있는지 여부입니다.
개혁개방 이후 직접 시장 자금 조달은 점진적으로 발전해 왔으며 기업 자금 조달 구조의 변화는 단순히 자금 조달 비용 차이를 선택하는 것이 아니라 효과적이고 필요한 자금 공급을 추구하는 것입니다. 과도기적 경제 시스템에서 기업의 주요 문제는 반드시 비용을 낮추는 것이 아니라 새로운 자금 조달 채널을 확보하는 것입니다. 기업들이 더 높은 비용과 더 큰 리스크를 안고 자금조달 시장에 진출하려는 이유는 다음과 같다. 첫째, 재정지출, 은행대출 등 시스템 내용이 고갈되는 경향이 있었고, 외부채무자금 투입 없이는 기업이 자금조달을 할 수 없었다. 시장 확장에서 새로운 점유율과 발전을 확보하기 위해 기업은 비용과 기회를 저울질할 때 두 번째로 기업 조직 시스템의 관점에서 위험을 가장 많이 부담하는 확장 기회를 선택할 것입니다. 확장은 투자자로서 부동산 소유자입니다. 즉, 자신의 소득 및 지위와 같은 국가 또는 다른 주주의 실제 위험은 회사의 경영에 부차적입니다. 회사 경영진의 위험 손실은 회사가 감당할 수 있는 위험 손실보다 높을 것이며, 이로 인해 회사는 위험을 과소평가하는 확장 경향을 갖게 됩니다.
그러나 자본시장의 수용력은 제한적이며, 일부 국유기업만이 직접금융 시장에 진입할 수 있어 기업자본구조가 이중화되고 있다. 자체 축적이 부족한 상황에서 기업은 외부 자금 투입을 추구해야 하며, 주로 자본 투입과 부채(또는 자금 조달) 투입의 이중 자본 구조를 형성해야 합니다. 시장에서 기업의 자금 조달 경향은 선택적으로 변했습니다. 즉, 주식 발행을 통한 자본 확장을 선택하고 더 많은 사회적 자본을 기업에 흡수하거나, 채권 발행 및 은행 자금 조달을 통해 부채 확대를 구현하는 것을 선택합니다. 두 가지 자금 조달 방법을 자유롭게 선택할 수 있다는 조건 하에서 기존 시장 기업은 주식 발행을 통해 더 많은 사회적 자금을 얻습니다. 외부 주주들이 회사에 영향력을 행사하고 통제할 수 있는 충분한 능력이 부족합니다. 외부 운영 시장의 약한 경쟁 압력으로 인해 기업 경영진은 투자자의 이익을 진지하게 고려하지 않습니다. 시장에서는 부채 조달보다 훨씬 낮으며 청산 비용이나 재무 위험이 없습니다. 이에 반해 부채금융은 자기자본금융에 비해 재정적 제약과 위험비용이 훨씬 높다. 시장 외부의 국영기업은 주식 조달에 대한 선택권이 없기 때문에 기업의 자본 축적 능력이 고려되지 않는 경우(간단히 말해서 거의 무시할 수 있는 수준) 자체 자본 축적 및 외부 부채 조달에만 의존할 수 있습니다. 용어), 기업의 유일한 자금 조달 및 확장 옵션은 부채 기반 확장이며, 이는 필연적으로 시장 밖 기업의 자본 구조를 부채에 편향되게 만들 것입니다. (시장 외 국유기업의 평균 부채비율은 1998년 이후 85%를 넘어섰고, 집합기업도 75% 수준에 도달한 반면, 기타 비공기업은 55% 내외인 반면, 외국기업의 평균 부채비율은 자금조달 기업이 50% 미만) 시장 내 외국 국영기업은 시장 1위를 차지하는 부채 기반 자본 구조를 형성해 기업의 안정성과 국가 경제 전체에 극히 부정적인 영향을 미치고 있습니다.
민간 기업
데이터에 따르면 현재 중국에는 1천만 개가 넘는 중소기업이 있으며 이는 전체 등록 기업의 99%를 차지합니다. 중소기업의 이윤과 세금은 전국 전체 기업수의 약 60%, 유통 분야에서는 중소기업이 90개 이상을 차지하고 있다. 전국 소매점 %. 최근 몇 년 동안 중소기업은 사회 전체 고용 기회의 약 75%를 제공했으며, 농업 부문에서 이전된 노동력의 대부분이 이곳에 고용되어 있습니다. 하지만 중소기업은 자금 조달에 어려움을 겪고 있다.
첫째, 중국은 아직 2차 보드 시장이 확립되지 않았고, 중소기업이 자본시장에서 직접 자금 조달을 할 수 없다.
둘째, 단일 자금조달로 인해 채널을 통해 은행 대출은 중소기업 자금 조달을 위한 첫 번째 선택이 되었습니다. 그러나 높은 은행 대출 조건, 번거로운 절차, 어려운 모기지 보증 등의 문제로 인해 기업 자금조달에 많은 장애가 발생했습니다. 게다가 은행의 경영철학에도 오해가 있다. 대기업과 중소기업에 대출을 해줄 때 소요되는 시간과 인력은 거의 같지만 받을 수 있는 혜택이 다르기 때문에 차라리 '도매'를 하는 편이 낫다고 본다. "소매" 사업. 또한 수요가 부진하고 소비가 약한 현재 시장 환경에서 일부 중소기업은 판매가 부진하고 재고 잔고가 심각하거나 제품 판매 후 제때에 자금을 인출할 수 없거나 제품이 충족되지 않을 수 있습니다. 시장 수요가 부족하고 신제품을 개발할 자금이 없어 은행 대출을 갚을 수도 없습니다. 은행은 자신의 이익을 보호하기 위해 대출 기준을 소극적으로 높일 수밖에 없습니다. 이는 중소기업의 자금조달 어려움을 눈에 보이지 않게 증가시킵니다.
이로 인해 민간기업은 자본시장에서 배제되고 자금조달에 어려움을 겪는 또 다른 기업군이 되었다.
기업의 자금 조달 상황은 은행의 이중 발전 추세를 결정합니다.
이러한 기업의 자금 조달 상황은 은행과 기업 간의 새로운 혼란을 야기했습니다. 은행 대출을 받기가 쉬울수록 자금이 부족하고 수요가 강할수록 은행 대출을 받기가 더 어려워집니다. 시장의 기업은 주식개혁을 통해 상장회사가 되며, 자본화금융은 상장회사의 자본비율을 높이고 부채비율을 감소시켜 시장의 기업이 요구사항을 충족할 수 있게 합니다. 상업은행은 부채 능력을 통해 필요한 모기지와 대출 보증을 제공할 수 있습니다. 따라서 충분한 내부 자본을 갖춘 기업은 필요한 형태의 신용 금융을 확보하고 새로운 거래 관계를 촉발할 수 있습니다. 이에 반해 시장 밖의 기업, 주로 중소기업과 민간기업은 직접금융시장에 진입할 수 없기 때문에 사회적 자본의 투입을 얻을 수 없음은 물론, 자본비중을 늘리는 것도 불가능하다. 부채비율을 줄이기 어렵다.
이런 자금조달 상황을 바꾸기 위해서는 기업에 새로운 재원이 투입되어야 한다. 은행산업의 개혁 추세도 이중화 추세가 불가피하다. 기존 국유 은행은 시장 내 기업의 이 부분을 지원하기 위해 금융 지주 그룹으로 전환되었으며, 시장 외부 기업의 자금 조달 요구에 대응하여 중소기업 금융 기관이 자금 조달 요구를 충족시키기 위해 적극적으로 발전했습니다.
은행의 이중화 추세
저자는 기업자본의 이중화 구조가 은행산업의 이중화 개혁 추세를 결정하며, 이에 따라 중국 금융 시스템의 점진적인 개혁이 이루어질 것이라고 믿는다. 또한 국유기업 개혁과 동일한 경로를 밟아 시스템 외부의 점진적인 개혁을 시작으로 시스템 내부의 양적 개혁을 추진하기 위해 먼저 다른 중소 은행 및 금융 기관을 도입하여 자금 조달 요구 사항을 충족시킵니다. 시장 밖의 기업, 그리고 국유은행으로의 전환 시장에서 기업의 자본 수요를 충족시키기 위해 대규모 금융 지주 그룹이 되었고, 마침내 두 가지 금융 기관 모델을 형성하여 공존할 수 있게 되었습니다.
중소형 은행: 중소형 은행은 주로 민간 기업과 개인 투자자가 자금을 지원하고 설립한 비정부 금융 기관입니다. 그들은 주식 재산권의 형태로 효과적인 운영 메커니즘을 형성하고 국내외 금융 발전 속도의 균형을 유지합니다. 가장 중요한 것은 중소기업에 자금을 조달하는 것입니다. 따라서 중소금융기관은 다음과 같은 특징을 가져야 한다. 1. 그 서비스 대상은 주로 중소기업과 개인공상가를 대상으로 해야 한다. 그 이유는 우리나라의 민간자본이 상대적으로 분산되어 있기 때문이다. , 대규모 자본 조달이 어려울 뿐만 아니라 자금 조달도 어렵습니다. 핵심 자본이 작기 때문에 은행은 필요한 응집력이 부족합니다. 2? 예금보험제도 구축을 기반으로 한다.
예금보험제도의 구축은 시장지향적인 'exit' 구현을 위해 꼭 필요한 지원방안이다. 동시에 예금보험은 중소은행의 사회적 신뢰도 제고와 사업확대에도 도움이 될 수 있다.
금융지주그룹: 국영 상업은행 변혁의 근본은 재산권 문제 해결이며, 그 핵심은 재산권 주체(국가, 기업, 개인 및 적절한 외국 자본)을 구성하여 금융 지주 그룹을 구성합니다. 현재 우리나라 주식시장이 낙후되어 있기 때문에 국영은행은 부담이 크고 사회로부터의 광범위한 자금조달에 많은 제약이 있기 때문에 국영 상업은행은 먼저 유한회사로 설립한 후 법인으로 전환해야 합니다. 조건이 성숙될 때까지, 상장회사가 될 때까지 이 과정은 최소 2~3년이 걸립니다. 따라서 국가는 자본시장의 건전한 발전에 기초하여 국유 상업은행이 자본시장에 진출하여 자기자본의 일부를 조달하여 자유자금을 풍부하게 하고 재산권의 다양화를 달성하도록 안내합니다. (
중국 은행업의 발전 추세
현재 우리나라 4대 국영 상업은행(중국공상은행, 중국농업은행, 중국은행)은 , 중국 건설은행)은 실제로 유사한 국가 주권을 누리고 있습니다. 신용 수준은 상당히 높습니다. 현금 흐름이나 지불 문제가 없는 한 정상적인 운영이 유지될 수 있습니다. 이 문제의 궁극적인 목적은 금융 독점입니다. 4대 국영 상업은행은 서비스 품질을 무시하고 서비스 품질을 일방적으로 추구하며 영업점을 맹목적으로 확장하고 있다. 1995년에는 4대 은행이 예금의 76%를 징수했고, 1999년 말까지 우리나라 예금 총액은 82%를 차지했습니다. 금융기관 규모는 12조 7000억 위안, 총 대출액은 10조 6000억 위안, 은행 지점 수는 11만 개에 이르렀다. 직원 수는 3배가 넘지만, 관리하는 자산 총액은 훨씬 많다.
그러나 지난 20년 동안 중국의 은행 산업이 눈에 띄게 성장했지만, 역사적, 제도적 이유 때문에 그렇습니다. 은행산업의 종합적인 강점을 가장 잘 반영하는 국제적으로 통용되는 자산수익률을 기준으로 분석해보면 서구의 대형은행과 비교하면 아직 갈 길이 멀다. 1998년 중국 4대 은행의 자산수익률은 국영 상업은행은 0.2%도 안 돼 당시 문제가 많았던 한국은행의 0.85% 수준보다 낮았다. 따라서 WTO 가입 이후 중국 은행산업의 발전은 낙관적이지 않습니다.
1. WTO 가입
(1) 은행 업계는 심각한 도전에 직면해 있습니다.
우리나라가 WTO에 가입한 후 외자 은행은 수많은 외자 기업을 따를 것입니다. 특히 대규모 다국적 기업은 중국 기업에 더 큰 영향을 미칠 것이며 필연적으로 우리나라에 부정적인 영향을 미칠 것입니다.
(2) 외화예금의 이체
예금과 개인저축은 대부분의 외국계 상업은행이 오랫동안 선망해 온 사업으로, 과거 우리나라 규정에 따라 규모와 범위가 제한되어 있었습니다. 외국 금융기관이 중국에서 흡수할 수 있는 예금의 국내 예금 규모는 전체 자산의 40%를 초과할 수 없으며, 예금 범위는 해외 및 국내 외자 기업에 한하므로 국내 예금은 40%입니다. 외자금융기관의 부채에서는 일반적으로 해외 차입이 큰 부분을 차지한다. WTO 가입 후 외자은행은 외화예금과 위안화 예금을 흡수할 수 있다. 확대되면 외자은행도 점차 늘어날 것이고, 기업과 거주자의 예금과 저축의 일부가 외자은행으로 이체될 수도 있다는 점이다.
분석에 따르면 중국의 WTO 가입 후 3년 이내에 외국은행 지점 수가 현재 179개에서 279개로 100개, 55% 증가하면 외국은행이 흡수하는 외화예금은 더욱 늘어날 것으로 추산된다. 두 배보다. 1998년 179개 외화은행**의 외화예금 흡수액은 45억 5천만 달러로 은행당 평균 2,500만 달러 증가율로 계산하면 은행별 외화예금 흡수규모는 다음과 같다. 279개 은행은 104억 6천만 달러에 달할 수 있으며 이는 유씨가 600억 달러가 넘는 우리나라 경상 저축 예금의 10%를 이체한 것과 같습니다.
(3) 외자은행은 회의에 따라 위안화 저축예금 비중을 대폭 늘릴 예정이다.
현재 위안화 운영권을 가진 외자은행은 25개다. 1998년에는 37억 위안의 인민폐 예금을 흡수했는데, 이는 우리나라의 막대한 저축 규모와 비교할 수 없을 정도입니다. 따라서 현재 위안화 사업을 운영하는 외국은행의 상징적 의미는 실제 가치보다 더 크고, 현지화폐 사업을 운영하는 것은 모든 외국은행이 추구하는 목표이다. WTO 가입 이후 모든 외국계 은행에 위안화 업무가 자유화된다면, 위안화 예금과 저축을 두고 중국과 외국계 은행 간 경쟁이 심화될 수밖에 없다. 현재 25개 은행이 흡수하는 위안화는 37억 위안으로, 이를 기준으로 10배 증가하면 각 은행은 279개 외국은행을 기준으로 14억8000만 위안을 흡수하게 된다. 그들이 흡수한 위안화 예금 규모는 4,129억 3천만 위안에 달할 수 있으며 이는 중국 경상 예금 잔고 7조 6,178억 위안의 5%를 차지하는 것으로 추산됩니다. 따라서 WTO 가입 이후 외국은행이 흡수할 수 있는 위안화 자금의 상한을 통제할 필요가 있다. 물론 기업과 주민이 외자은행에 예금을 이체하고 저축할 때 외자은행 지점 수가 적고 보관이 불편한 문제도 극복해야 하며, 국제정세 변화와 양자간 변화로 인한 위험도 감수해야 한다. 정치, 경제, 무역 관계. 따라서 기업과 주민의 위안화 저축예금이 실제로 외국은행으로 이체되기까지는 다소 시간이 걸릴 것으로 예상된다.
(4) 대출업무 경쟁이 치열해졌다
대출은 시중은행의 기본업무이다. 은행은 대출을 통해 고객과 좋은 평판 관계를 구축하고, 고객은 잉여 자금을 은행에 예치함으로써 은행 자금원의 안정성을 확보하게 됩니다. 대출은 다른 은행업의 발전을 견인할 수도 있으므로 대출은 은행 발전의 기본 출발점이자 주요 수익원 중 하나입니다. 외국은행이 시장점유율을 높이고 세력을 확대하기 위해서는 신용을 시장경쟁의 수단으로 활용하고 치열한 경쟁을 펼쳐야 한다. 더욱이 외자은행은 일반적으로 일부 우량 국내 기업에 대출을 제공하는 것을 선택하며 위험은 상대적으로 적습니다. 생산을 확대하고, 수출을 늘리고, 비용을 절감하기 위해 이러한 고품질 기업은 종종 자신의 고려 사항에서 유연한 서비스 방법, 높은 효율성 및 좋은 태도를 갖춘 외국 은행을 선택합니다. 시간이 지남에 따라 국영 상업 은행은 손실을 입을 것입니다. 고품질 고객의 수. 현재 외국은행의 대출대상은 주로 제조업 분야의 외자기업이다. 1998년 대출금액은 109억 7700만 달러에 달해 전체 대출의 44%를 차지했다. 그 중 기계산업 대출은 17억 6,700만 달러로 7.07%를 차지했고, 전자산업 대출은 26억 5,600만 달러로 10.63%를 차지했고, 화학산업 대출은 22억 5,100만 달러로 9.01%를 차지했다. 경공업 부문은 27억 3,400만 달러로 10.94%를 차지했다. 외자은행의 대출업무가 확대됨에 따라 외자은행은 위에서 언급한 산업이나 이에 상응하는 우량 기업에 대한 대출을 지속적으로 제공하는 것 외에도 고객을 두고 중국 은행과 경쟁하게 될 것입니다.
2. 중국 은행의 발전 전망 및 가정
(1) 금융 산업 개방을 위한 완충 기간을 준수합니다.
중국의 금융 시장 진출 WTO, 금융 부문 분야에서 국제 경쟁을 전면적으로 도입하면 중국 금융 산업이 전 세계 공개 시장의 도전에 직면하게 될 것이며, 전방위적인 국제 경쟁에서 틀림없이 조정과 변화의 고통스러운 과정을 겪게 될 것입니다. 어느 정도의 어려움은 국가 금융산업이 사업, 인재, 경영, 감독 측면에서 직접적인 영향을 받게 될 가능성이 있습니다. 중국 은행업계의 많은 사람들은 은행 서비스의 대외 개방에 대해 강하게 반응했으며, 5년 안에 은행산업을 완전히 개방하는 것은 너무 시급하다고 생각했습니다.
경제 전환의 중요한 시기에 외국 은행에 너무 빨리 개방하는 것은 금융 안정에 도움이 되지 않습니다.
중국 정부는 3년 안에 대·중 국영기업의 적자에서 흑자로 전환하겠다는 의지를 바꾸지 않을 것이다. 따라서 내년에는 모든 수준에서 정부의 지속적인 지원 부족으로 인해 더 많은 국유 기업, 특히 중소기업이 파산할 것입니다. 4대 국책은행의 부실자산 비율은 계속 높아질 전망이다. 따라서 중국의 은행 시스템은 강화되는 국내 개혁의 압력으로 인해 심각한 시험에 직면해 있습니다. 이 중요한 순간에 은행산업을 너무 빨리 개방하는 것, 특히 현지화폐 사업을 너무 많이 또는 너무 빨리 개방하는 것은 단기적으로 외국은행의 힘을 급속하게 증가시키는 원인이 될 수 있습니다.
중국 은행산업을 연구해온 세계은행 전문가 라디(Lardy)에 따르면 중국 은행산업이 준비되어 위험에 빠지지 않는 데는 약 10년이 걸릴 것이라고 한다. 그 이유 중 하나는 중국 은행업의 자본적정성 비율이 전반적으로 부족하고 단기간에 자본 보충을 완료할 수 없다는 점입니다. 둘째, 국내 은행의 부실채권은 5년 이내에 청산하기 어렵습니다. 부채의 이 부분을 할인된 가격으로 매각하거나 유동화할 계획이 있지만 이 과정은 수년 또는 그 이상이 걸릴 것입니다. 은행 업계는 일반적으로 중국의 취약한 은행 시스템을 재건하는 것이 중국 정부가 국내 금융 위기를 촉발하지 않고 외국 금융 기관이 국내 시장에 완전히 진입할 수 있도록 허용하는 중요한 전제 조건이라고 믿고 있습니다.
따라서 금융업 개방을 위한 완충기간이 있어야 한다.
(2) 국제 발전 추세에 따라 혼합 운영은 은행 산업의 불가피한 선택입니다.
글로벌 금융 시장 패턴이 변화함에 따라 글로벌 은행 산업 패턴도 끊임없이 변화하고 있습니다. 1990년대 중반 이후 상업은행의 인수합병 활동은 한 번도 중단되지 않았으며, 이들의 산업간 영업은 점점 더 빨라졌다. 과학기술과 컴퓨터 네트워크 기술은 기술적 수단을 마련해 주었습니다. 둘째, 금융산업의 경쟁이 필요하기 때문에 금융 감독이 엄격하게 시행될 수 있습니다. 역사를 되돌아보면 미국은 1933년 글래스-스티걸법, 1934년 미국 증권법을 통과시켰다. 이후 분리운영, 분리경영의 길로 들어섰다. 그러나 1985년 발표된 총자산이 가장 많고 경쟁력이 가장 강한 세계 10대 상업은행 중 미국의 씨티그룹은 단 한 곳으로 그 중 7위를 기록했다. 이를 위해 미국은 1986년 1월 J.P.모건을 상업은행 최초로 증권 및 보험업을 운영하는 금융기관으로 승인하는 등 예외를 두었다. 이후 10년 동안 미국 내 수십 개의 금융 기관이 산업 간 운영에 뛰어들었습니다. 1999년 11월 4일에 통과된 "금융 서비스 현대화법"은 미국 금융 산업이 혼합 운영 및 혼합 운영으로 전환하는 시작을 알렸습니다. 경영으로 가는 길.
중국 금융산업의 현실적인 선택은 무엇인가? 중국은 현재 전 세계에서 분리운영 및 분리관리가 이뤄지지 않는 국가다. 1995년 중국은 상업은행법을 공포·시행해 현재까지 상업은행, 증권, 보험, 신탁에 대한 분리운영·분리관리를 시행해 왔다. 이 단계를 완료하세요. 현재는 여건이 성숙되지 않았지만 혼합 운영과 혼합 관리는 불가피한 선택이라고 생각합니다.
걱정하지 마세요. 최고의 것은 항상 기대하지 않을 때 나타납니다.