오사카에 거주하는 평범한 노동자 가족인 미야모토 부부에게는 3살, 6살 된 딸이 있는데, 딸의 성대한 입학식에 막 참석한 이들 부부는 더욱 반가움을 느꼈다. 동시에 부담도 크며, 50만엔에 가까운 '입학금'도 적은 금액이 아닙니다. 3년 안에 제 아들도 학교에 입학하게 되므로 최소한 50만엔의 비용이 필요할 것입니다. 이 4인 가족의 월 소득은 30만엔(실질소득)인데, 월 모기지 상환금 5만엔을 빼면 생활자본금은 25만엔에 불과하다. 기본적인 생활 수준을 유지하십시오.
일본에서는 대부분의 금융기관이 '인생설계', '재무설계' 등의 서비스를 갖추고 있으며, 자격증을 소지한 재무설계사들이 고객의 생활이나 재무계획을 맞춤화할 수 있다. 최근 일본의 1인당 소득이 해마다 감소하고 연금 문제가 사회적으로 큰 이슈가 되면서 젊은이들도 재정과 미래 연금에 대한 부담을 느끼기 시작했다. 기획'과 '재무설계'는 1930년부터 시작됐다. 시대가 젊은 층으로 접어들면서 계획을 세우는 젊은이들이 많아지고 있다.
일반적으로 일본 재무설계사는 고객에게 자신만의 진정한 '재무제표'를 준비하도록 요청한 다음 고객과 협력하여 고객에게 가장 적합한 '재무계획'을 분석하고 수립합니다.
요즘 가장 대중적인 계획 방법은 3부분 기금 규칙으로 자금을 운전 자본(비상 준비금), 예정 자금, 수익 창출 자금으로 나누는 것입니다.
유동자금은 주로 질병, 부상, 재해 등 비상사태에 대비해 준비한 자금으로 즉시 현금화할 수 있어야 한다. 따라서 본 자금은 요구불예금, 정기예금, 단기 정기예금, MRF, MMF 등 탄력적으로 적립할 수 있습니다. 금액으로는 일반적으로 월 평균 생활비(약 100만엔)의 6배 정도를 권장합니다.
미정자금의 사용은 주로 집이나 자동차 구입 계획, 자녀 대학 등록금 등 5년 또는 몇 년 후 사용 예정인 자금을 말한다. 3년 등 개인의 구체적인 상황에 따라 '인생설계'가 옵니다. 특히, 가계의 현금자산이 마이너스 성장할 경우 생활비 지원에 사용할 수 있는 자금을 미리 준비해야 하는데, 이 역시 정기자금 활용에 해당된다. 본 펀드는 정기예금, 적금정기예금, 국채, 금융저축 등 중장기 수익률이 높은 금융상품에 편향적으로 투자할 수 있습니다. 하지만 우리는 여전히 교장의 안전에 관심을 기울여야 합니다.
일본에서 기업이 시행하는 정부 주도의 '재정적 저축 제도'는 기업이 직원과 합의해 매달 급여에서 일정 금액을 정기적으로 인출(직원이 스스로 결정)해 예금하는 방식이다. 은행은 '정기예금' 형태로 이자를 계산하는데, 급여 중 이 부분은 소득세가 면제된다. 일부 은행은 이 상품에 대해 개인 고객보다 높은 특별 이율을 제공하기도 한다. 따라서 미리 정해진 자금을 활용하기 위해서는 '금융자금 조달'이 선호되는 투자방향이다.
수익 창출 자금은 10년 동안 사용되지 않을 것으로 예상되는 자금을 의미합니다. 일반적으로 이 기금은 주로 노인들을 지원하고 아이들의 학비를 지불하는 데 사용됩니다. 이 자본은 장기 상품에 투자하고 더 높은 수익을 얻는 데 사용될 수 있습니다. 핵심은 이 자본을 효과적으로 활용하는 것입니다. 투자수익률을 비교하여 실제 상황에서 볼 때 대부분의 사람들은 이 자본을 주식, 펀드, 채권, 외환 등 고수익 금융상품에 투자합니다. 그러나 전문가들은 긴급 상황에 대비해 남은 자금을 확보하기 위해 금액에 상한선을 설정할 것을 권장합니다.
3점 자산 규칙은 일본에서 널리 받아들여지고 널리 사용되는 재무 관리 벤치마크입니다. 예를 들어 어떤 금융상품에 투자할지 선택할 때에는 해당 펀드의 투자기간, 펀드의 종류(3점법칙의 항목), 기대수익률, 등. 이는 필터 범위를 좁혀 가능한 한 빨리 의사결정을 내리는 데 도움이 됩니다. 동시에 이 방법은 '자기관리'에 있어 보다 효과적인 방법으로도 간주된다. 중국 독자들에게도 참고가 되기를 바랍니다.