요약: 금융 탈중개화 추세에 따라 상업은행의 성장 모델은 자본 의존적에서 저자본 소비로 점차 전환되었습니다. 자산보관사업은 자본을 적게 점유하는 사업임과 동시에 안정적인 자본확보와 중간수익 창출, 결제, 외환결제, 매각 등 다양한 부대이익을 창출할 수 있어 사업 시너지가 크다. 은행이 선호하는 전략적 선택 중개 기업의 포괄적인 기여는 계속 증가하고 있습니다. 1998년 이후 상업은행의 자산보관업무(이하 “보관업무”라 한다)는 서비스 범위가 확대되고, 고객 유형이 다양해지며, 시장 참여가 심화되면서 규모가 커졌다. 위험 관리 및 보관 사업 통제에 긍정적인 영향을 미치면서 새로운 요구 사항이 제시되었습니다. 본 글에서는 보관사업에 존재하는 몇 가지 위험점을 분석하고 관련 대책을 제안하고자 하며, 보관사업의 꾸준한 발전에 도움이 되기를 바랍니다.
키워드: 은행, 보관업무, 위험 예방
1. 보관업무 소개
(1) 보관업무란
“상업은행 보관업”이라 함은 보관은행이 법령 및 계약상의 합의에 따라 자산보관업무, 자금청산 및 기타 약정업무를 처리하고 관련 수수료를 징수하는 행위를 말한다. 법률, 규정 및 계약 합의에 따라 보관은행이 제공하는 서비스에는 회계 및 평가, 투자 감독, 성과 평가, 투자 관리 종합 금융 서비스 및 기타 자산 서비스 사업도 포함될 수 있습니다. 현대 금융 산업의 중요한 부분인 자산 보관 산업은 다단계 자본 시장에 보관 메커니즘을 도입했습니다. 이 메커니즘은 시장 정보 비대칭성을 제거하고 자산 관리 및 거래 효율성을 향상하며 투자자의 자산 보안을 보호하고 시장을 촉진합니다. 건강 발달 및 기타 측면은 대체할 수 없는 역할을 합니다. 상업은행의 경우 보관사업 수익은 안정적이며 경제적 자본을 점유하지 않습니다. 특히 보관자산의 경우 규제 요건으로 인해 다양한 상황에 대처하기 위해 일정 비율의 현금 자산을 보유해야 합니다. 요구불예금, 금리시장에서는 글로벌 환경 속에서 보기 드물게 안정적이고 대규모이며 질 높은 예금이 되었습니다. 또한 보관 사업부는 내부 자본, 채널, 프로젝트 및 기타 자원을 완전히 통합하는 연결 메커니즘을 구축하여 고객에게 포괄적인 금융 서비스 솔루션 패키지를 제공할 수도 있습니다. 우리나라 경제 발전의 "뉴 노멀" 상황에서 상업 은행은 새로운 시장 경쟁 환경에 직면하고 있으며 보관 사업의 이점을 확인하면서 이 "자본 절약" 중개 사업에 대한 투자를 늘리기 위해 노력을 아끼지 않았습니다. 및 개선 수탁사업의 전략적 위치는 사업 구조를 자산 경량화로 전환하는 것을 촉진합니다. 2016년 6월 말 기준으로 우리나라 은행산업의 자산보관 규모는 처음으로 10억 위안을 넘어 103조 5천억 위안에 이르렀으며, 이는 2012년 대비 53.6배 증가한 중국 은행업의 성장률입니다. 업계 자산 보관 규모는 50위 이상을 유지하고 있으며 해마다 증가하는 추세입니다. 산업 규모가 지속적으로 빠르게 성장하는 가운데 시장 참여자도 지속적으로 확대되고 있다. 현재 공적자금 보관 자격을 갖춘 국내 상업은행은 27개이며, 그 중 1위를 차지하는 ICBC의 자산 보관 규모는 13조 위안에 달한다.
(2) 보관업무의 핵심
자산보관업무는 주로 자산관리산업에 서비스를 제공하며 투자와 금융시장 주체를 연결하는 중요한 플랫폼이자 연결고리이다. : 고객의 다양성. 최근 몇 년 동안 자산관리 산업의 급속한 발전으로 인해 초기 단일 펀드 관리 회사에서 보험 회사, 증권 회사, QFII(적격 외국인 투자자), 법인연금 등 설립 서비스 종류는 다양합니다. 보관 사업은 주로 자산 보관, 자금 결제, 회계, 자산 평가 및 투자 감독 등 5가지 측면에서 기본 서비스를 제공합니다. 또한 외환 거래, 기업 활동, 위험 성과 및 회계 아웃소싱과 같은 부가가치 서비스를 제공할 수 있습니다. 이러한 부가가치 서비스는 종종 보관 은행의 고객 경쟁의 초점이 됩니다. 광범위한 영역을 포괄합니다. 커스터디 사업은 국내 및 해외 시장을 포괄하는 자본시장의 거의 모든 투자 유형을 포함합니다. 우리는 중국인민은행, 중국 보험감독관리위원회, 중국 은행감독관리위원회, 국가외환관리국, 심지어 노동사회보장부까지 우리나라 금융산업의 모든 규제 당국과 마주해야 합니다. 운영 복잡성.
호스팅 비즈니스는 대량의 데이터, 다양한 보고서, 복잡한 시장 규칙, 수많은 고객 맞춤화, 정확성과 적시성에 대한 높은 요구 사항을 특징으로 합니다.
2. 보관 업무의 위험 요소
지속적인 개혁 심화와 자본 시장의 꾸준한 발전으로 보관 업무에도 폭넓은 발전 기회가 찾아왔습니다. 동시에 위험에도 직면해 있습니다.
(1) 비즈니스 시스템 위험
현재 대부분의 보관 은행은 아웃소싱된 보관 비즈니스 시스템을 사용하고 있습니다. 역사적 이유로 중앙 집중식 시스템을 구현할 수 없습니다. 관리 및 데이터 공유, 자동화 및 일괄 처리 기능이 부족합니다. 빠른 시장 성장의 상황에서 시스템을 지원하는 데 어려움을 겪고 있으며 다양한 패치로 인해 어려움을 겪고 있습니다. 점차 축적되어 사업 발전에 걸림돌이 되고 있습니다. 새롭게 떠오르는 다양한 혁신 제품의 요구 사항을 충족할 수 없다는 점은 비즈니스 효율성과 품질에 큰 영향을 미치고 운영 위험도 증가시킵니다. 일부 개인화된 요구 사항은 아웃소싱 시스템의 고유한 시스템 아키텍처 제한으로 인해 실현될 수 없습니다. 보관 은행이 특정 기능 서비스를 제공할 수 없기 때문에 고객은 종종 다른 은행으로 전환합니다.
(2) 운영리스크
운영리스크란 내부통제의 미비나 운영상 오류, 사업과정 중 내부통제나 인적요인의 결함으로 인한 운영절차 위반 등으로 인해 발생하는 위험을 말한다. 보관 사업의 각 측면의 운영. 예: 비즈니스 시스템 기능 및 프로세스 요구 사항에 대한 익숙하지 않아 데이터가 완료되기 전에 작업을 수행하여 데이터 오류가 발생했지만 검토자가 이를 확인하지 않고 잘못된 데이터를 기반으로 운영했습니다. 데이터를 입력하여 오류가 발생했습니다. 규칙이 완전하고 정확할 때 잘못된 규칙이 구성되고 잘못된 함수가 호출되어 잘못된 계산 결과가 발생하여 비즈니스 시스템이 종료되고 분류가 잘못되었습니다. , 통일된 표준이 없으면 잘못된 유형이 할당됩니다.
(3) 시스템 구축 위험
자본 시장은 빠르게 발전하고 있으며 관리 시스템 및 운영 절차가 아직 완전히 관리 시스템에 포함되지 않았습니다. 개선하고 보완해야 합니다. P2P 호스팅을 예로 들면, 기존 시스템은 기본적으로 이 분야를 다루지 않습니다. 규정 변경 후에도 시스템이 변경되지 않아 일부 규정을 효과적으로 구현하기가 어려웠습니다. 예를 들어 규제 당국은 계속해서 승인 시스템을 취소하고 파일링 시스템으로 대체했습니다. 보관 제품에 대한 각인을 공안 기관에 신청할 수 없습니다.
(4) 내부 관리 위험
규제 당국마다 규제 및 감독에 큰 차이가 있습니다. 중국 증권감독관리위원회의 규정은 보험자산에 적용되지 않는 것으로 간주될 수 있습니다. 마찬가지로 기업 연금을 규제하기 위해 보험 규정을 직접 사용하는 것은 부적절합니다. 따라서 보관 자산의 자산 유형과 관련 규제 기관에 주의를 기울여야 합니다. 점점 더 다양해지는 호스팅 비즈니스 요구 사항에 직면하여 비즈니스 직원 할당이 부족하고 실무자에 대한 요구 사항도 늘어나고 있습니다. 또한 점점 더 높아지고 있으며 직원의 자질과 역량도 더욱 향상되어야 합니다. 접근 및 검토 메커니즘이 명확하지 않고 지점이 권한을 넘어서 업무를 처리하며 계약 체결이 표준화되지 않았습니다. 계약에 따라 엄격하게 관리인의 의무를 수행합니다.
(5) 평판 위험
보관 업무, 특히 증권 투자 펀드에서 오류가 펀드 순자산 가치의 0.5 이상에 도달하거나 이를 초과하는 경우, 규제 당국 또한 정보 공개 발표가 필요합니다. 예를 들어 ICBC Credit Suisse S&P Global Natural Resources Index Securities Investment Fund(LOF) 순자산 가치 오류가 발표되자 보관 은행은 이를 관리사와 함께 신문에 게재했습니다. 그러한 발표가 이루어지면 보관 은행의 명성에 큰 타격을 줄 것입니다. 보관 업무 시스템에 중대한 장애가 발생하면 특정 링크에 중요한 데이터 오류가 발생하면 광범위한 오류가 발생하고 보관 은행의 평판에 그림자를 드리울 가능성이 높습니다.
3. 위험 예방을 위한 대책
시중은행이 어떻게 수탁업무 운영을 표준화하고 실수가 없도록 보장하는지는 생각해 볼 가치가 있는 질문입니다.
보관 비즈니스 위험을 효과적으로 방지하기 위해서는 시스템, 시스템, 관리 등 여러 측면에서 시작하여 효과적인 조치를 취하는 것이 필요합니다.
(1) 비즈니스 시스템이 강력한 지원을 제공합니다
전체 은행은 실제 업무를 기반으로 독립적으로 개발되어야 합니다. 중앙 집중화되고 통합된 호스팅 업무 시스템은 시스템을 사용하여 업무 프로세스를 표준화하고 업무 관리 및 모니터링을 강화합니다. 인터넷 금융 시대의 특성에 맞춰 정보 및 빅데이터 기술의 응용을 강화하고, 호스팅 사업 시스템의 하드웨어 장비가 안정적으로 작동하고, 소프트웨어 응용 기능과 데이터 처리가 정확하고 신뢰할 수 있도록 노력하며, 정보 데이터의 보안 및 효율성. 위험 통제를 달성하기 위해 기술 시스템을 적극적으로 적용하고 시스템 아키텍처 계층에 위험 통제 설계를 포함시킵니다. 외부 데이터에 대한 통합 액세스와 내부 데이터의 통합 관리를 달성하여 데이터 위험을 효과적으로 제어하는 동시에 비용을 절감합니다. 시스템 업그레이드 전 롤백 메커니즘이 필요합니다. 심각한 문제가 발생하면 이전 버전으로 롤백하고 다시 테스트한 후 다시 업그레이드해야 합니다. 새로운 시스템으로 전환할 때에는 병렬 결과 검증을 통해 충분히 긴 병렬 전환 기간을 설정해야 하며, 특히 다양한 위험 관리 조치가 마련되어 있는지, 적시에 수정 및 최적화가 이루어져야 합니다. 요구 사항이 정확하고 효과적으로 충족됩니다.
(2) 운영 표준화를 위한 정기적인 노력
우리는 보관 업무의 성과 위험을 충분히 이해하고 계약 성과 관리 및 표준화된 운영 측면에서 집행 노력을 강화해야 합니다. 운영을 표준화하고, 주의를 기울이고, 비즈니스 위험을 예방하는 데 주의를 기울이는 사람을 포상하기 위한 보상 및 처벌 메커니즘을 구축하고, 불법 운영, 책임 부족 및 기타 행위에 대해 경고 및 알림을 제공합니다. 또한 오류 수정 메커니즘과 비즈니스 연속성 측면에서 완벽하게 준비하고, 문제가 발생하면 신속하게 문제를 찾아 적시에 솔루션을 구현할 수 있도록 완전한 비상 계획을 수립해야 합니다. 포괄성, 독립성, 효율성의 원칙을 따르고 업무 시스템, 업무 인력 등을 적절히 분리한 방화벽을 구축하여 위험 예방 목적을 달성합니다. 비즈니스 인력은 순서 오류나 누락을 방지하기 위해 자신의 직무 책임을 명확히 하고 시스템 프로세스를 숙지해야 합니다. 중요한 데이터 및 매개변수에 대한 검토 및 정기 검사 메커니즘을 구현하고 통일된 분류 및 운영 표준을 구현하고 이를 준수해야 합니다. 인력 측면에서는 전문적이고 수준 높은 보관팀을 만들기 위해 비즈니스 요구에 따라 필요한 인력을 할당해야 합니다.
(3) 시스템 구축의 지속성
효과적인 보관 업무 관리 시스템을 구축하려면 따라야 할 규칙과 신뢰할 수 있는 증거가 있도록 통일된 규칙과 규정을 마련하는 것이 핵심입니다. 에. 어떤 사업이든 그에 상응하는 구체적인 시스템이 공식화되어야 하며, 시스템에 공백이 없어야 합니다. 규제정책, 규제, 제품운영모델 및 관련 요구사항에 대한 심층적인 이해를 바탕으로 시스템 구축을 첫 번째 과제로 삼고 있습니다. 보관 업무 시스템에 대한 정기적인 검토 메커니즘을 구축하여 완료 여부와 변경 및 개정이 필요한지 여부를 확인합니다. 특히 규제정책의 변화, 신제품의 등장 등 커스터디 비즈니스에 영향을 미치는 시장 정보에 대해 신속하게 대응하고 논리적인 분석을 수행할 수 있어야 합니다. 인터넷 금융 제3자를 위한 지불 동향 및 감독을 분석하고, 규제 개발에 세심한 주의를 기울이고, 보관 비즈니스 프로세스 및 시스템 조정에 새로운 규정 및 정책의 요구 사항을 직접 반영합니다. 커뮤니케이션 채널을 구축하세요. 보관 업무 문제 보고 시스템을 개선하고, 보고 경로와 절차를 명확히 하며, 문제 해결 경로를 원활하게 합니다. 각 기관에서 업무 개선을 위한 문의사항이나 제안사항이 있을 경우 특정 담당자를 찾아 정해진 시간 내에 피드백을 받을 수 있습니다. 불분명한 책임 분담과 불분명한 신고 경로로 인해 문제가 발생했을 때 누구에게 연락해야 할지 몰라 당황하지 마세요. 완전한 보관 업무 관리 시스템을 구축하려면 보관 라인 전체의 공동 노력이 필요합니다.
(4) 기본 관리를 강화해야 한다
기본 관리 업무를 강화하고 보관업무 관리 체계의 틀 내에서 실행하는 것이 필요하다. 보관은행의 각 기관은 부서와 직무 책임을 명확히 하고, 과학적이고 효과적인 비즈니스 프로세스를 사용하고, 시스템을 사용하여 사람을 관리하고, 프로세스를 사용하여 사물을 관리하고, 위험 관리 및 통제 능력을 더욱 향상시켜야 합니다. 규칙과 규정의 요구 사항을 엄격히 이행하고 통제 조치를 시행합니다. 제품 및 비즈니스 검토를 수행합니다. 조건에 맞지 않는 제품 사업에 대해서는 맹목적으로 사업을 수행할 수 없으며, 규정 준수를 보장하기 위한 효과적인 조치를 취할 수 있는지, 규제 정책을 철저히 이해하고 위험 식별을 강화하며 규정을 준수하여 사업을 수행할 수 있는지 고려해야 합니다. 문제지향적이고 자기발견과 문제의 자기수정을 위한 정기적인 자기점검 메커니즘을 확립한다.
특히, 이전 점검에서 발생한 위험과 문제가 발생하기 쉬운 부분에 대해서는 규정준수 자체점검을 정기적으로 실시해야 합니다. 은행 전체의 현장 조사 메커니즘을 구축합니다. 내부 점검 빈도를 높이고 종합 점검을 실시해야 하며, 업계에서 새롭게 떠오르는 이슈에 특히 주의를 기울여야 하며, 비교 분석을 통해 자체 점검을 수행하고 단순하고 낮은 수준의 반복적인 실수를 피해야 합니다. 시정사항을 지속적으로 추적하고 이행을 보장하기 위해 검사 통지 및 검사 문제 추적 시스템을 구축합니다. 특히, 이전 점검에서 발견된 문제로부터 교훈을 얻었는지, 심각하고 포괄적인 시정 조치가 이루어졌는지 여부. 우리는 확인된 취약한 고리를 개선하고 단점을 보완하기 위해 열심히 노력해야 합니다.
(5) 규정 준수에 대한 인식은 항상 강화되어야 합니다.
비즈니스 개발과 위험 예방 및 통제 간의 관계를 적절하게 처리하려면 모든 보관 비즈니스 활동이 리스크 컴플라이언스입니다. 보관업무의 운영과 발전을 위한 전제조건과 조건은 상업은행의 보관업무의 생명선입니다. 우리는 수탁업무의 위험이 개인의 경력 전망뿐만 아니라 상업은행의 평판과도 관련이 있다는 것을 인식해야 합니다. 표준화된 운영을 전제로 합니다. 규정 준수 및 위험 통제 교육을 강화하고 규정 준수 및 위험 통제 개념을 적극적으로 옹호합니다. 교육에 관심을 기울이고 비즈니스 인력 교육을 강화하며 다양한 온라인 또는 오프라인 교육 강좌를 구성하여 직원의 비즈니스 역량을 향상시킵니다. 전문 자격에 필요한 메커니즘을 확립하십시오. 각 기관의 장은 보관 업무의 정책 요구 사항과 기본 개념을 숙지할 수 있도록 자금 전문 자격을 갖추어야 합니다. 전 임직원의 준법경영의식을 강화하고, 준법리스크 통제를 지속적이고 정상화하며, 보관은행의 명예를 훼손하는 사건이 발생하지 않도록 정기적인 평가를 실시합니다. 자산 보관은 상업 은행을 위한 가장 큰 개발 공간과 가장 광범위한 혁신을 갖춘 신흥 비즈니스 중 하나가 되었습니다. 금융 보안을 더 잘 보장하고 투자자의 권리와 이익을 보호하려면 "표준화되고 효율적이며 독립적"이라는 원칙을 구현해야 합니다. 운영 및 안전 확보"를 통해 보관을 보장함으로써 사업이 안정적이고 효율적이며 안전하게 운영될 수 있습니다.
참고자료:
[1]은행협회. 상업은행의 보관업무에 관한 지침, 2013[2] 은행협회. 중국 자산 보관 산업 발전 보고서(2016), 2016
[3] Meng Yang. 올해 상반기에 ICBC의 자산 보관 규모는 RMB 13조[N]에 도달했습니다. Financial Times, 2016
[4] Sun Xuelia. 우리나라의 P2P 대출 모델과 규제 문제에 관한 연구[J]. 금융 교육 및 연구, 2014
[5] 기금 단위 순 가치 평가 오류[N] 발표. Securities Times, 2013
[6] Jiang Xianling, Xu Xiaolan. 제3자 결제 상황 및 감독: 인터넷 금융[J]의 관찰. 개혁, 2014