1. 일반적으로 은행은 대출업체를 현장 조사해 해당 기업의 자금 격차 규모를 추정한 뒤 후속 은행에 승인을 요청한다. 신청서류를 검토하여 기업대출금액이 적정한지 판단합니다. 그런 다음 기업과 보증 기업의 대차대조표와 손익계산서를 바탕으로 고객의 자산, 부채, 소유주 지분, 수입, 비용 및 이익을 종합적으로 분석합니다. 2. 상품 거래에 관여하는 기업의 경우 은행은 기업 대출의 진정성을 중요하게 생각하며 기업이 대출하기에 충분한 자금과 상환 능력을 가지고 있다고 믿지 않습니다. 그렇게 함으로써 은행은 스스로 책임을 지며, 은행 자신의 일이기도 합니다. 3. 은행은 대출을 제공한 후 회사가 운영하는 프로젝트를 조사하고 회사가 은행 대출의 정상적인 범위 내에 있는지 분석합니다. 4. 은행은 기업 차입 목적에 부합하는 상품 매매계약, 조달계약, 건설계약 등을 조사합니다. 합법적인지, 회사가 자금 공백을 합리적으로 활용하고 있는지 확인하세요.
2. 신용조회, 고객의 대출 목적의 진정성을 어떻게 판단할 것인가?
대출 담당자는 대출 유형, 대출 조건, 이자율 등급 등을 검토합니다. 신용 관리는 대출 담당자의 가장 중요한 책임 중 하나입니다. 아무리 좋은 대출 관리자라도 대출을 할 때 실수는 필연적으로 일어나게 마련입니다. 그러나 많은 좋은 대출 프로젝트가 대출 기간 동안 공개되는 많은 조기 경고 정보에 대출 담당자가 주의를 기울이지 않았기 때문에 문제 대출로 변했습니다. 은행가가 차용인의 영업상태를 감독하는 주요 목적은 차용인의 현재 상태가 여전히 대출조건을 충족하고 있음을 스스로 확신시키고, 새로운 사업을 발굴하고 고객과의 접촉을 확대하는 것입니다. 대출 조사에서는 대출자가 상환에 어려움을 겪고 있다는 징후가 있는지 면밀히 모니터링해야 합니다. 이러한 조기 경고는 올바른 조치의 영향을 최대화하고 대출에 대한 손실 가능성을 최소화하는 데 필요합니다. 대출 모니터링은 대출이 만기되거나 연체될 때, 또는 최소 담보나 필수 재무 비율과 같은 대출 계약의 다른 조건이 위반될 때 특히 중요합니다. 대부분의 은행은 적어도 1년에 한 번, 고객과의 대출 관계를 검토하고, 상황이 좋지 않을 경우 더 자주 검토합니다. 이러한 수표는 대출을 담당하는 대출 담당자가 시작해야 합니다. 이러한 정기 조사 중에 대출 담당자는 차용인의 재무 상태 및 추세, 차용인의 과거 운영 실적, 향후 상환 능력 및 시장 환경을 분석한 다음 은행이 은행과의 관계를 계속 유지하는 방법을 결정합니다. 차용인 관계. 정기 조사에서 밝혀진 신용이나 사업 상황으로 인해 은행은 대출을 확대하거나 기존 금융 시설을 계약, 갱신 또는 취소하게 될 수 있습니다. 은행-기업 파트너십은 은행이 고객의 기본 계좌 은행이 되기를 원하거나 계속해서 은행이 되기를 원한다면 항상 고객의 미래 경제 계획에 적응하고 자금 조달 요구를 충족해야 함을 의미합니다. 대출 기관은 은행, 고객의 공급업체, 기타 금융 기관, 고객 자신 등 4가지 정보 채널을 사용하여 차용자를 모니터링합니다. 재무 데이터 분석만으로는 고객의 상황에 대한 임시 테스트 데이터만 제공할 수 있습니다. 데이터에 대한 질문은 토론을 통해서만 답변할 수 있습니다. 더욱이 대차대조표와 손익계산서만으로는 은행 경영계획의 이행을 반영하기에는 턱없이 부족합니다. 여신관리 및 운영상황을 명확하게 파악하기 위해 대출담당자는 고객을 자주 방문해야 하며, 방문 시 담보로 사용되는 공장 설비 및 각종 자산의 현황을 파악해야 합니다. 인터뷰를 통해 수집된 직접적인 정보는 재무 분석의 품질과 정확성을 테스트하는 데 사용될 수 있습니다. 차용인 성과의 또 다른 측면은 대출 계약에 명시된 계약 조건을 이행하는 능력입니다. 상환을 보장하겠다는 차용인의 약속 외에도 기타 계약 조건에는 일반적으로 최소 수준의 운전 자본 및 대출 레버리지를 유지하는 것이 포함됩니다. 차용인이 계약에 따른 이행을 하지 못하는 경우, 벌금 이자 등의 처벌을 받게 되며 경우에 따라 대출 계약을 완전히 중단하거나 차용인에게 상환을 가속화하도록 요구할 수도 있습니다. 대출 기관은 정기적으로 설문지를 준비하여 대출 계약 이행을 확인해야 합니다. 신용 파일은 대출을 모니터링하고 내부 검사, 내부 감사 및 금융 감독 기관이 대출을 검토하는 데 중요한 정보 소스입니다. 신용 파일의 내용에는 신용 한도 개요, 보증 문서 목록, 대출 승인 각서, 담보 평가, 기본 상황 보고서, 고객 수익성, 시장 경쟁 분석표, 분기별 위험 등급(관련 위험), 재무 비교표 등의 측면이 포함되어야 합니다. , 조정 전략 및 실행 계획, 현금 흐름 예측, 흐름 문서, 관리 수준 평가, 신문 스크랩, 프로젝트 조사 요약 및 기타 유용한 정보.
3. 대출금을 부정하게 사용하는 것은 불법인가요?
법적 분석: 일반적으로 대출금을 부정하게 사용하는 것은 불법이 아닙니다. 대출 목적은 대출 목적의 진정성을 엄격히 요구합니다. 은행이 사후 조사 결과 실제 대출 목적과 신청 목적이 일치하지 않는 것으로 확인되면 대출자금 유용으로 간주될 수 있다. 은행은 대출금을 조기에 회수하고 손해배상금도 지급하도록 요구할 것입니다.
법적근거: '중화인민공화국 상업은행법'.
제35조 상업은행은 차용인의 대출 목적, 상환 능력 및 상환 방법을 엄격히 심사해야 한다.
시중은행 대출은 대출 심사와 등급별 승인을 분리하는 시스템을 구현합니다.
제36조 상업은행 대출의 경우 차용인은 보증을 제공해야 한다. 시중은행은 보증인의 상환능력, 담보·질권의 소유권과 가치, 담보·질권 실현가능성 등을 엄격히 검토해야 한다.
시중은행의 검토 및 평가를 거쳐 대출자의 신용도가 양호하고 대출금 상환 능력이 있는 것으로 확인되면 보증은 필요하지 않습니다.
제37조 상업은행은 대출을 제공할 때 차용인과 서면 계약을 체결해야 한다.
계약에는 대출 유형, 대출 목적, 금액, 이자율, 상환 기간, 상환 방법, 계약 위반에 대한 책임 및 기타 쌍방이 합의해야 한다고 판단하는 사항이 명시되어야 합니다.