(1) 금융감독법 주요 내용
1. 금융시장 접근 문제
정부 금융당국은 금융기관 설립 기준을 규정하고 있다. , 금융시장 접근 자격이라고도 합니다. 금융시장 리스크는 상대적으로 높고 시스템적 리스크이기 때문에 각국 정부에서는 금융시장 접근 자격을 엄격하게 검토하고 더 높은 수준의 접근 자격을 규정해 왔습니다.
우리나라의 금융시장 접근 자격은 국제 평균 수준에 비해 상대적으로 높습니다. 예를 들어, 상업은행 설립에는 다섯 가지 조건이 있습니다. 상업은행법 및 회사법의 규정을 준수하는 정관을 보유하고, 상업은행법의 규정을 준수하는 최소 등록 자본을 보유하고, 전문 지식과 사업 경험을 갖춘 이사(사장), 총책임자 및 기타 고위 관리자는 건전한 조직 구조와 관리 시스템을 갖추고 있으며 요구 사항을 충족합니다. 그 중 최소 등록 자본금 요건은 10억 위안입니다. 도시협동조합 상업은행의 최소 등록자본금은 1억 위안이다. 이에 비해 외국 상업은행의 최소 등록자본금 요건은 우리나라 규정에 따라 40% 이하입니다.
우리나라에서는 증권회사를 설립하려면 국무원 증권감독관리기구의 심사와 승인을 받아야 하며, 종합증권회사를 설립하려면 최소 등록자본금이 5억 위안이어야 한다. 증권중개회사 설립의 최소 등록자본금은 5,000만 위안입니다.
우리나라에서는 증권등록청산기관의 설립은 반드시 국무원 증권감독관리기구의 비준을 받아야 하며, 자체 자금은 2억 위안 이상이어야 한다. 우리나라에서는 보험회사를 설립하려면 국무원 주관부서의 비준을 받아야 하며, 보험회사의 최소 등록 자본금은 2억 위안입니다.
위 조건을 다른 비금융회사와 비교해보면 다른 회사 설립 조건은 훨씬 낮다. 예를 들어, 우리나라에서 유한책임회사를 설립하려면 2~50명의 주주만 참여하면 됩니다. 회사의 업종에 따라 최소 등록 자본금은 100,000위안(컨설팅, 서비스 산업), 300,000위안(상업)입니다. 소매업) Yuanhe(생산 및 운영 산업) 범위는 500,000위안입니다. 100만 위안을 초과할 필요는 없지만 금융기관의 최소 한도는 5천만 위안과 1억 위안으로 두 기업의 접근 조건이 매우 다르다는 것을 보여준다.
우리 나라의 시장 접근에는 외자 금융 기관에 대한 특별 규정이 있습니다. 우리 나라에서 외자 은행 및 합작 투자 은행을 설립하려면 중국 인민 은행의 승인이 필요하며 최소 등록 자본금이 필요합니다. 300만원 상당의 환율입니다. 외자금융회사, 합자금융회사의 최소 등록자본금은 자유태환성 화폐로 2억 위안이며, 외국은행이 우리나라에 지점을 설립할 경우에는 반드시 중국 인민은행의 승인을 받아야 합니다. 본점은 신청 전 1년 이내에 승인을 받아야 하며 총자산은 미화 200억 달러 이상이어야 하며 동시에 1억 위안 이상에 해당하는 자유 태환 화폐를 배정해야 합니다. 중국에 위치한 지점의 운전 자본.
접근 검토에는 위에서 언급한 등록 자본금 요건 외에도 재산권 구조, 사업 계획, 사업 시스템, 내부 조직 구조, 이사 및 고위 관리자의 자격, 금융기관 설립 신청자 금융기관 설립자의 재무상태 및 사업전망을 예측하고, 신청인의 계열회사 현황 및 사업결합 현황을 검토합니다. 금융기관 설립 승인 이후에는 금융기관의 업무범위, 지분양도, 주요 투자 및 인수 등도 검토해야 한다.
우리나라 금융규제당국은 접근자격을 엄격하게 심사할 뿐만 아니라, 유럽경제협력개발기구(OECD)가 설립한 국제은행 규제기관인 '바젤연구소'도 접근자격을 엄격하게 심사한다. 핵심 원칙(1997년 9월)에서 접근 자격에 대해 유사한 검토 요청이 이루어졌습니다.
2. 금융기관의 영업범위 문제
금융기관이 영업을 할 수 있는 범위도 법률로 정해야 할 중요한 문제이다. 규정된 사업 범위가 클수록 금융기관이 수익을 낼 수 있는 기회는 커지는 동시에 위험도 커집니다. 반대로, 금융업무의 범위가 좁아질수록 금융기관이 수익을 낼 수 있는 기회는 줄어들고 그에 따라 위험도 줄어들게 됩니다.
국제금융 분야에는 늘 '분리운영'과 '혼합운영'이라는 두 가지 모델이 존재해왔다. 유럽 대륙 국가의 금융 기관은 대부분 혼합 비즈니스 모델을 채택합니다. 1933년부터 미국에서는 Glass. 디글법 제정 이후에는 별도의 사업 모델이 채택됐다. 우리나라는 상업은행법 및 증권법 규정에 따라 별도의 비즈니스 모델을 채택하고 있습니다.
1986년 영국은 금융 규제 기관을 하나의 기관으로 통합하는 등 금융 시스템 개혁에 착수했고, 금융 기관의 업무를 혼합적으로 운영할 수 있게 됐다.
1996년 일본은 영국의 사례를 따라 혼합운영 개혁도 포함하는 일본판 금융시스템 개혁을 제안했다. 일본 금융개혁법은 2000년 1월 1일부터 시행됐다.
1999년 11월 클린턴 대통령은 66년 된 글래스를 시행하는 '금융서비스현대화법'에 서명했다. 디글 법이 폐지되었습니다. 새 법안은 개별 영업에 대한 제한을 없애고 금융업의 혼합 영업을 허용한다.
우리나라는 여전히 금융업에서 별도의 업무를 채택하는 국가이다. 예를 들어, 우리나라 시중은행의 영업범위는 여전히 전통적 영업으로 제한되어 있고, 증권투자 및 신탁업은 허용되지 않습니다. 우리나라의 사업범위 제한은 매우 엄격하다. “상업은행은 중화인민공화국 영토 내에서 신탁투자, 주식사업을 할 수 없으며 자기 용도 이외의 부동산에 투자할 수도 없다. 은행은 중화인민공화국 영토 내에서 신탁투자와 주식사업을 할 수 없다. 비은행 금융기관과 기업에 대한 투자는 금지된다.”
마찬가지로 증권회사의 사업범위도 별도의 영업을 기준으로 정해져 있습니다. 우리나라 증권회사는 종합증권회사와 중개증권회사로 구분됩니다. 전자는 상대적으로 사업범위가 넓어 증권중개업, 증권소유업, 증권인수업 등을 영위할 수 있습니다. 증권중개회사는 증권중개업만을 전문으로 할 수 있으며, 자체영업은 할 수 없습니다. 다른 자금이 증권시장으로 유입되는 것을 방지하기 위해 법은 '은행자금의 주식시장으로의 불법유입'도 금지하는 동시에 '국유기업과 국가가 통제하는 기업'도 규정하고 있다. 보유자산은 상장주식에 투기할 수 없다”고 밝혔다.
현재 구체적인 실무에서 국무원 증권감독관리기관은 증권시장의 자본경로에 대한 다각적인 조사를 실시하고 완화된 정책을 채택해 왔습니다. 이제 정부는 보험자금이 증권투자자금 형태로 주식시장에 간접적으로 진입하는 것을 허용하고, 은행자금도 주식담보대출을 통해 증권사에 자금을 조달할 수 있도록 허용하고 있다. 국영기업과 국영기업을 포함한 펀드는 투자펀드를 통해 간접 증권투자도 허용된다.
'분리 운영'과 '혼합 운영'은 금융 산업의 다양한 발전 단계를 반영하고 금융 위험을 다루는 각국 정부의 서로 다른 철학을 반영합니다. 위험을 방지하기 위해 혼합 비즈니스 운영의 철학은 위험을 관리하는 것입니다. 위험에 어떻게 대처할지는 정부뿐만 아니라 금융기관의 자율규제 메커니즘, 금융기관 감독자의 감독 경험, 금융시장 투자자의 합리성과 성숙도에 따라 달라진다. 분리영업은 금융기관의 자율기제, 규제담당자의 경험, 투자자의 합리성에 대한 요구사항이 더 낮습니다. 후자에 대한 요구 사항이 더 높은 것 같습니다.
향후 우리 나라 금융산업이 '혼합영업'을 할 수 있을지는 조건을 갖추느냐에 달렸다. 여건이 조성되면 개혁을 제안해도 늦지 않습니다.
3. 금융기관 자율 문제
대부분의 금융자산은 채권의 형태로 취득되는데, 금융자산은 '타인의 돈'에 속한다. 이 산업의 리스크는 매우 높으며, 한 금융기관의 문제가 쉽게 연쇄반응을 일으키고 전체 금융시스템의 위기로 이어질 수 있는 대규모 시스템적 리스크입니다. 따라서 금융기관의 자율적인 메커니즘이 매우 필요하다.
자율 규제 메커니즘은 세 가지 수준으로 표현됩니다. 첫 번째는 금융 기관 내 자율 규제 메커니즘이고, 두 번째는 금융 동료 간의 자율 규제 메커니즘입니다. 금융시장에서 고객에 의한 기관.
우리나라의 상업은행은 "중국인민은행의 규정에 따라 자체 영업규칙을 제정하고 경영관리, 현금관리, 보안예방 시스템을 구축하고 개선해야 한다"고 말했다. 동시에 "시중은행은 예금, 대출, 결제, 부실채권 등에 대한 자체 감사 및 검사 시스템을 구축하고 개선해야 한다. 상업은행은 지점에 대한 정기적인 감사, 검사 및 감독을 수행해야 한다"고 말했다.
우리 나라의 증권 업계는 다음과 같은 책임을 맡고 있습니다. 회원이 준수해야 할 규칙을 제정하고 회원을 교육하고 조직하는 데 있어 증권 규제 기관을 지원합니다. 행위 및 위반행위에 대한 대응 법률, 행정법규 또는 협회 정관을 위반한 경우에는 규정에 따라 징계처분을 받습니다.
우리나라 상업은행협회는 국무원 관련 부서의 승인을 받아 설립됐다. 증권회사 무역협회, 보험업계 무역협회도 법에 따라 설립됐다.
각종 금융 기관의 무역 협회는 업계 시장과 시장 질서에서 공정한 경쟁을 유지하기 위해 법률을 기반으로 더욱 엄격한 행동 강령을 제정하고 업계 운영자의 일상적인 비즈니스 활동을 감독합니다.
4. 예금자 및 공공투자자 보호 문제
금융법에 의해 규제되는 금융거래관계에서는 예금자 또는 투자자의 이익 보호에 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. 이것이 금융법과 일반 계약법의 차이입니다. 금융 기관은 "다른 사람의 돈"으로 더 많이 운영됩니다. 운영이 실패하고 예금자나 펀드투자자가 운영에 참여하지 않는 경우 예금자와 펀드투자자가 책임을 지기에는 너무나 무거운 것이 당연합니다. 따라서 금융법은 예금자와 펀드 투자자를 더욱 보호합니다. 구체적인 표현은 다음과 같습니다:
(1) 상업 은행에는 예금자를 보호하기 위해 법률에 특별 조항이 있습니다. 주요 보호 내용은 첫째, 임의입금, 무료출금, 이자부예금, 예금자 비밀유지 원칙을 준수하며, 둘째, 개인저축예금은 법률이 정한 경우를 제외하고는 조회, 동결, 공제를 거부하며, 셋째, 법적 거부 법률 및 규정에서 허용하는 경우를 제외하고 회사 예금을 조회, 동결 및 공제해야 합니다. 넷째, 예금 원리금 지급을 보장하고 예금 원리금 지급을 지연하거나 거부하지 않습니다. , 예금자의 이익을 보호하기 위해 상업은행은 중국인민은행에 예금준비금을 예치하고 충분한 준비금을 유지해야 한다. 중국 인민은행에 연락하여 발표합니다.
(2) 증권법은 투자자의 이익도 보호합니다. 주요 내용은 크게 두 가지로 나뉘는데, 하나는 증권 발행에 필요한 정보의 전체 공개, 정부 당국의 승인, 발행 후 지속적 공개이다. 둘째, 증권시장에서의 거래행위 금지를 규정하고 공정한 거래를 보호합니다. 예를 들어, 내부자거래는 금지되며 공동 또는 지속적으로 증권을 매매하는 행위, 단독으로 또는 정보상의 이점을 이용하여 타인과 담합하여 사전에 증권거래를 하는 행위 등이 금지됩니다. - 합의된 시기, 가격 및 방법, 또는 증권을 보유하지 않고 서로 증권을 매매하여 자신을 거래대상으로 하여 소유권을 이전하지 않고 자기매매를 하여 증권거래가격 또는 증권거래량에 영향을 미치는 행위 증권거래가격 또는 증권거래량. 국가 공직자, 언론 매체 종사자 등이 허위 정보를 조작 및 유포하여 증권 거래에 심각한 영향을 미치는 것을 금지합니다. 증권 거래 종사자 및 중개 기관이 증권 거래에서 허위 진술을 하거나 오해의 소지가 있는 정보를 제공하는 것은 금지됩니다. 증권사 및 실무자가 고객의 이익을 사취하는 다양한 행위 등을 적법하게 행할 수 있도록 합니다. (2) 금융거래법의 주요 내용
금융시장의 발전은 주로 금융거래의 발전에 반영된다. 공식적인 관점에서 금융거래관계는 일종의 계약관계이다. 이러한 유형의 계약에는 금융 거래가 포함되므로 금융 거래 관계를 규제하는 금융법의 주요 내용은 다음 네 가지 측면으로 요약될 수 있습니다.
1 금융 시장의 거시적 통제
금융 거래계약은 대출계약이든 증권거래계약이든 계약법의 관점에서 볼 때 당사자 간의 권리와 의무의 관계이다. 그러나 금융법의 관점에서 볼 때 금융거래계약은 당사자 간의 계약일 뿐만 아니라 정부의 거시적 통제를 받는 계약이기도 하다.
정부의 거시적 통제 상황을 설명하기 위해 현재 인기 있는 '개인 주택 보증 대출'(이하 '개인 대출')을 예로 들 수 있습니다. 1998년부터 우리나라 시중은행에서는 '개인 주택보증대출'을 제공하기 시작했다. 2000년 말까지 전국 상업은행이 발행한 도시주택대출은 3991억 위안에 달해 올해 신규대출의 40%를 차지했다.
위의 표면에서 볼 때 '개인 대출'은 차용인과 은행 간의 대출 계약 관계입니다. 그러나 이러한 대출 관계는 설립부터 개발, 최종 종료까지 정부의 거시적 통제를 받게 됩니다. 이러한 규제는 금융법 및 관련 규정에 규정되어 있습니다.
'개인대출'에 대한 거시적 통제는 1997년부터 시작됐다. 첫째, 정부의 개념이 바뀌었고 도시형 주택이 비상업화에서 상업화로 바뀌었다. 그런 다음 정부 금융 당국은 상업 은행이 특정 도시에서 '개인 대출' 시범 프로젝트를 수행하도록 승인했습니다. 그러다가 이 대출사업이 전국적으로 추진되면서 부동산 시장과 금융대출 시장 전체가 좋아지기 시작했다. 전국 도시에는 5000만㎡가 넘는 빈 부동산이 있고, 부동산이 차지했던 수천억 달러의 은행 대출 자금이 다시 흐르기 시작했다.
또한 약 40개 관련 산업의 발전을 간접적으로 촉진하고, 다수의 해고된 도시 근로자의 재고용 문제를 해결했으며, 일부 농촌 잉여 노동력에게 새로운 고용 기회를 제공했습니다. '개인대출'의 사례를 보면 정부의 거시적 통제가 금융산업을 비롯한 금융 관련 산업에 미치는 영향이 얼마나 큰지 알 수 있다.
2. 금융시장의 질서유지
우리나라는 자금공급이 수요를 초과하는 상황이므로 수시로 금융시장에 대한 규제가 있을 예정이다. 예를 들어 금융법률체계가 허용하는 범위를 넘어서는 자금의 '체외유통', '무작위 자금조달', '고금리 예금', '자금의 지역보호주의' 등이 있다. "모기지 집행 곤란", "은행 현금의 폭력 강도", "은행 직원 및 보안 요원의 피해", "위조 지폐 불법 제조 및 밀매", "위조 은행 설립 불법", "은행 어음 위조" 인감', '위조예금증명서 제작', '신용카드 위조' 등 외환 관리 분야에는 증권 시장의 "외국환 암시장", "사적 거래를 위한 증권 거래 장소의 불법 설치", 보험 시장의 "증권 시장 내부 거래"가 있습니다. 사기' 및 기타 상황. 따라서 위에서 언급한 금융분야의 불법범죄를 줄이고 예방하기 위해서는 금융법률체계의 구축을 강화할 필요가 있다. 이를 위해 첫째, 금융 입법을 할 때 이 분야의 범죄에 대한 해결책을 고려해야 합니다. 둘째, 금융 시장의 다양한 거래에서 우리는 사전에 규범적인 프로그램 설계를 수행하고, 표준화된 절차와 시스템 구축을 채택하고, 기술적 조치를 지원해야 합니다. , 불법 법률 및 범죄를 예방합니다. 셋째, 금융 실무자, 특히 고위 관리자에게 금융 법률 개념 및 금융 직업 윤리에 대한 자기 훈련을 강화합니다.
3. 금융 신용 메커니즘을 구축하십시오.
사회주의 시장 경제는 신용에 기초해야 하며 신용은 거래 기록에 의존하여 축적되고 평가됩니다. 금융 지급 및 결제의 개별 기록은 100년 이상 전부터 미국과 유럽 금융 시장의 신용 기록 및 평가에 대한 참조 요소로 산업 관리 시스템에서 사용되었습니다. 우리 나라에서 사회주의시장경제를 실시하는 과정에서 건전한 금융신용제도를 확립하는 것은 매우 중요합니다. 이러한 신용 관계를 확립하고 유지하려면 금융법이 필요합니다.
4. 우리나라 금융시장 개방 표준화
세계무역기구(WTO) 기본협정 패키지에는 서비스 무역 협정 패키지가 있습니다. (GATS). 서비스 무역 협정 프레임워크에는 금융 서비스 무역 협정(FSA)이 포함됩니다. 이 협정은 1997년 12월 13일에 체결되어 1999년 1월 1일 발효되었다. 현재 금융시장 개방을 약속한 WTO 회원국은 102개국이다.
우리나라도 WTO에 가입한 후 금융서비스무역협정 수락 여부와 금융서비스 시장 개방 시기 등의 문제에 직면해 있다. 우리나라 금융법조계는 관련 법률문서에 대한 연구를 강화하고 우리나라 금융산업의 발전상황을 비교하며 입법준비를 미리 해야 한다.
우리는 금융전자와 정보화라는 금융혁명의 또 다른 도전에 직면해 있습니다. 금융전자화와 정보화는 우리나라 전통 금융산업에 또 다른 영향을 미칠 것입니다. 국제적으로 금융산업의 전자화, 정보화는 금융기관의 외형과 내부 내용을 변화시키고 있습니다. 은행 지점 수가 줄어들고 현금자동입출금기(ATM)나 노트북 컴퓨터에 설치된 온라인뱅킹서비스시스템(ONLINE-BANKING)까지 대체되고 있다.
증권거래의 온라인 운영으로 인해 주식거래장은 신주 상장을 위한 행사장으로 변모했고, 실제 거래도 '장소 없는' 방식으로 완벽하게 운영될 수 있게 됐다. "집에서 큰 거실을 옮기는 것"과 전화주문을 통한 증권 매매는 기본적으로 "paperless"와 "no place" 주식 거래를 실현합니다. 금융 시장에서 전자 및 정보 기술의 사용은 금융 거래를 금융 정보 및 데이터 처리로 변화시키고 있습니다. 앞으로 금융기관은 금융데이터 정보처리 및 서비스 기업으로 진화할 것입니다.
이러한 변화는 필연적으로 새로운 법적 문제를 야기하고 우리나라의 기존 금융법에 어려운 문제를 야기할 것입니다. 왜냐하면 우리나라의 금융법 제정에서 축적된 경험은 주로 '서류 기반'과 '현장 기반' 금융 거래 및 감독을 기반으로 형성되기 때문입니다. 금융전자화와 정보화는 아직 실용화되지 않았으며, 금융법제에 어떤 문제를 가져올지는 아직 불확실하다.