전자은행의 의미
전자은행, 직역전자은행, 일명 인터넷은행으로, 인터넷상의 가상은행 카운터입니다.
현재 중국 온라인 은행의 기본 조직 형태
온라인 지불은 금융업의 전자화를 요구하며, E-Bank 를 설립하는 것이 이미 대세의 추세가 되었다.
첫째, 은행 본사는 통일된 웹사이트를 제공하고, 모든 거래는 본사 서버에서 이루어지며, 지점은 현장 계좌 개설 신청만 받고, 관련 하드웨어와 소프트웨어를 발급합니다.
둘째, 각 지점마다 웹사이트를 만들어 서로 연결했다. 고객 거래는 로컬 서버에 의해 수행되고, 데이터는 은행 인트라넷을 통해 본사에 연결되고, 본사는 관련 데이터를 다른 지점의 서버로 전송하여 거래 프로세스를 완료합니다.
첫 번째 모델은 공업, 중행, 중신 흥업을 대표한다. 두 번째 모델은 건설행과 모집에 채택된 것이다.
온라인 은행 양식 분류
구체적인 물리적 사업장이 있는지 여부에 따라:
하나는 세계 최초의 온라인 은행인 SFNB 로, 6 월 1995+ 10 월 18, 일명 가상 온라인 은행이나 순수 온라인 은행에 설립되었다.
이런 온라인 은행은 일반적으로 특정 사무실이 하나밖에 없고, 특정 지사, 영업카운터, 업무원이 없다. 이러한 은행의 성공은 주로 아웃소싱과 은행 연합에 의존하여 비용을 절감한다.
다른 하나는 전통은행에서 발전한 온라인 은행이다. 이런 은행은 전통은행의 지점이며, 원은행이 인터넷을 이용하여 개설한 은행 지점이다. 그것은 전통 은행의 새로운 지점에 해당한다. 그러나 그것은 전통적인 형식을 뛰어넘었다. 왜냐하면 그것의 지리적 지역이 원래보다 더 넓기 때문이다. 많은 고객들이 인터넷을 통해 기존 카운터 업무를 처리할 수 있습니다. 이런 온라인 은행의 비율은 온라인 은행의 95% 를 차지한다.
중국 온라인 뱅킹 개발 현황
초상은행 (WHO) 는 65438 부터 0997 까지 온라인 뱅킹' 일망통' 을 선보이며 중국 온라인 뱅킹의 시장 선두주자로 자리매김했다.
3 월 1998 년부터 중국은행이 국내에서 온라인 뱅킹 서비스를 최초로 개통했다. 1999 년 4 월, 중국건설은행이 인터넷은행을 개통하고 베이징 광저우 쓰촨 선전 충칭 닝보 청도에서 시범을 실시해 우리 인터넷은행 건설이 실질적인 발걸음을 내디뎠다는 것을 상징한다.
최근 몇 년 동안 중국은행, 건설은행, 공상은행이 잇달아 온라인 은행을 내놓아 온라인 결제, 온라인 셀프 이체, 온라인 지불 업무를 개설하여 진정한 온라인 금융 서비스를 초보적으로 실현하였다.
1999 년 9 월 기업 온라인 뱅킹 업무를 개통했고, 2000 년에는 이 부분의 업무가 정식으로 궤도에 올랐다. 초상은행 (WHO) 는 이미 조용히' 일카드' 주식 개인 은행 업무를 시작하여 전자은행의 발전에 한 획을 더 붙였다.
중국 은행 온라인 비즈니스 소개
1, 초상은행 (). 농행은 온라인 뱅킹 건설에서 늦게 시작되었지만 0 의 돌파구를 달성했다. 2000 년 5 월 중국 농업은행 광둥 () 성 지점은 홈 인터넷, 기업 인터넷, 정부 인터넷을 출발점으로' 인터넷 자유인' 의 새로운 업무 브랜드를 만들었다. 한편 광둥 농업은행은 새로운 금융서비스인' 은행계좌 직접 인터넷 접속' 을 개척해 인터넷 요금 실시간 공제를 실현해 온라인 금융서비스를 이용하는 고객들에게 큰 편의를 제공했다. 2000 년 6 월 5438+2 월 65438+8 월 상하이 농업은행이 95599 온라인 은행을 출시했는데, 그 서비스 기능은 현재 세 부분으로 구성되어 있습니다. 하나는 비즈니스 서비스 기능입니다. 둘째, 부가 가치 서비스 기능; 셋째, 정보 서비스 기능. 비즈니스 기능에는 자동 음성 서비스, 수동 프록시 서비스, 온라인 뱅킹 서비스 및 팩스 서비스가 포함됩니다. 현재 조회 서비스, 분실 신고 서비스, 이체 서비스, 정보 컨설팅 서비스, 통지 서비스, 불만, 건의 및 은증 이체 서비스, 2 단계 지불 대리인 및 외환 매매 업무 안배가 이뤄지고 있습니다. 95599 온라인 은행이 제공하는 종합 서비스는 농업은행의' 시장 지향, 고객 중심, 기술 지원' 의 가치 이념을 반영할 뿐만 아니라 농업은행의 금융 전자화 과정이 완전히 새로운 발전 단계에 접어들었다는 것을 상징한다.
서구 선진국의 지불 체계에 비해 차이가 크다.
서양에서는 인터넷 은행의 업무량이 전통은행의 10% 이다.
현재 미국과 캐나다의 12 개 금융 기관은 65438 만 명 이상의 온라인 사용자를 보유하고 있습니다. 현재 미국에서는 약 450 만 가구가 한 달에 한 번 이상 인터넷의 온라인 뱅킹 기능이나 온라인 계산서 지불 기능을 사용하고 있으며, 2005 년까지 이 수치는 3350 만 명으로 증가하여 미국 가구 수의 3 1% 를 차지할 것으로 전망된다.
중미 금융 환경의 차이
미국뿐만 아니라 전 세계적으로 유행하는 신용카드는 2 ~ 3 가지밖에 없다: 비자, 마스터, AmericanExpress. 미국에는 수십 개의 상업은행이 있지만, 이것들은 발행할 수 있는 신용 카드의 종류이다. 카드 발급 은행과 청구처 은행의 자금 결제 방식은 각 청구처 은행의 신용 카드 접수 터미널이 자체 거래 처리 호스트와 상호 연결된 후 상업은행의 거래 처리 호스트가 3 장의 신용 카드 청산 네트워크를 통해 각 신용 카드 청산 센터의 청산 호스트에 연결하는 것이다. 국제관례에 따르면 어떤 상업은행이 발행한 Visa 국제신용카드도 전 세계적으로 사용할 수 있다. 그리고 영수증은행도 자금 이체에 대해 걱정할 필요가 없다. 이러한 금융 환경은 시간과 공간을 초월한 전자 상거래 업무의 구현을 크게 용이하게 한다. 이런 전자 상거래는 지역성이 아니라 세계적인 특징을 가지고 있다.
우리나라 상업은행 간 자금 결제의 어려움은' 군벌 혼전, 지방할거' 로 형용할 수 있다.
우선 상업은행이 발행한 신용카드, 직불카드, 은기업이 공동 발행한 금융카드는 수백 가지다. 카드 한 장당 카드 발급 은행이 계좌를 개설한 가게에서만 상품을 살 수 있다. 다른 은행에서 발행한 신용 카드를 수락하려면 온라인 상점이 해당 은행의 거래 처리 호스트와 직접 연결되어야 합니다. 이것은 상업은행 사이에서 해결해야 할 자금 결산 문제를 상가에 맡기고, 인위적으로 간단한 기술 문제를 복잡하게 만들었다.
둘째, 역사적 이유와 이익 분배 장애로 인해 상업은행의 지역 지사는 자금 결제를 할 수 없기 때문에 전자상거래 지불은 한 지역의 단일 은행에서만 자금 결제를 할 수 있습니다.
여러 가지 이유로 중국 인민은행은 여러 대도시에 신용카드 인터넷 회사를 설립하여 같은 도시의 서로 다른 상업은행 간의 자금 결산 문제를 해결했다. 이렇게 신용카드의 오프사이트 소비가 더욱 어려워졌고, 이런 신용카드 인터넷 회사는 은행 청산 업무를 무결점 지방분리로 만들었다.
지금까지 국내 전자상 종목에는 예외 없이 이런 제한이 있어 전자상이 시공간을 넘나드는 우세는 사라졌다. 비자 신용카드 통용은 말할 것도 없고 국내에서 통용되는 중국 신용카드도 나타나지 않았다. 이것은 중국 금융환경과 미국의 가장 큰 차이이자 중국 전자상거래 발전에 넘을 수 없는 또 다른 장애물이다.
중국과 미국 간의 신용 소비 환경의 차이
미국 상업은행은 카드 소지자의 신용 소비에 대해 절대적인 신뢰를 가지고 있다. 카드 소지자가 신용소비에서 사기 행위를 하면 사회보장번호에 해당하는 블랙리스트에 포함된다. 미국 사회보험번호의 유일성으로 카드 소지자가 블랙리스트에 오르면 상업은행의 신용소비자격을 더 이상 받을 수 없다. 신용소비 자격을 상실한 것은 미국에서 생존할 기본 조건을 잃은 것과 같다. 이것은 또한 미국의 신용 소비가 매우 발달한 중요한 원인이다.
중국의 신용 소비 환경
중국 문화는 오랜 역사를 가지고 있으며,' 중신용' 은 중국 문화의 기본 특징이다. 우리나라 상업은행은 카드 소지자의' 신용 소비' 에 대해 절대 자신이 없다. 카드 발급 절차가 복잡하고 조건이 까다로울 뿐만 아니라 소비액도 매우 제한적이다. 좋은 신용 소비 환경이 없다면 전자 상거래의 발전에는 견고한 기초가 없다.
중국 온라인 뱅킹 내부 개발 문제
첫째, 인터넷 실버 업무 품종이 부족하여 은행 업무 재편성의 역할을 하지 못했다. 현재 온라인 은행에서 제공하는 제품은 계좌 조회, 이체 서비스, 대리 지불, 은증이체, 기업 판매점 결제, 그룹 고객을 위한 내부 자금 이체 등 업무 종류가 적은 문제를 제외하고는 두드러진다. 또 다른 두드러진 문제는 이러한 제품이 온라인 뱅킹에서 전통적인 비즈니스 구현 일 뿐이라는 것입니다. 즉, 온라인 뱅킹은 현재 전통적인 은행 서비스 채널의 역할 일뿐입니다. 제품은 전통적인 비즈니스 기능의 한계에서 완전히 벗어나지 않고 도입되거나 활용되지 않습니다. 사용자 인터페이스는 개인화된 서비스의 특징을 반영하지 않고, 전통적인 비즈니스 처리 시스템 인터페이스의 단순한 모방일 뿐, 인터넷의 근본적인 속성인 변화와 참신함으로 고객을 끌어들이는 것은 아닙니다.
둘째, 온라인 결제 기능은 돌파구와 개선이 절실히 필요하다. B-C 소액 온라인 거래의 경우 (예: 휴대폰 요금 지불, 전화 요금, 대행 소액 쇼핑 등), 상업은행은 일반적으로 신용 카드와 저축카드를 지불 도구로 사용하여 계약고객에게 온라인 지불 서비스를 제공하고 계약고객의 온라인 지불 요구를 기본적으로 만족시킨다. 그러나 B B to B 의 대액 지불에 대해서는 여전히' 온라인 주문, 오프라인 지불' 상황을 유지하고 있으며, B-B 거래는 일반적으로 전기상 거래의 약 90% 를 차지한다. 따라서 전자상거래의 발전은 상업은행이 온라인 지불 방식을 개선할 것을 절실히 요구하고 있다.
셋째, 온라인 거래의 보안이 시급히 해결되어야 한다. 자금의 안전은 고객, 상가, 은행 모두에게 중요하기 때문에 안전문제는 온라인 은행의 핵심 문제이다. 온라인 거래의 보안은 주로 세 가지 측면을 포함합니다. 첫째, 클라이언트 보안, 클라이언트가 일반 브라우저 사용자일 경우 클라이언트가 모방될 가능성이 있습니다. 둘째, 정보 전달 과정에서의 보안. 전통적인 지불 방식에서는 지불 정보가 은행의 내부 네트워크를 통해 전송되고, 내부 네트워크와 외부 네트워크는 모두 상당한 보안 격리 조치를 취하므로 내부 네트워크의 보안이 상대적으로 높습니다. 반면 온라인 지불은 인터넷을 통해 공개적으로 전송되기 때문에 지불 정보가 변조되고 도용될 가능성이 있다. 셋째, 은행 웹 사이트 및 전자 상거래 웹 사이트의 보안. 모든 사이트가 방화벽, 인터넷 탐지 등 보안 조치를 취하고 있지만 슈퍼해커들에게는 여전히 어렵다. 전반적으로 여전히 막을 수 없는 문제가 있다. 일부 설문 조사에 따르면 사용자가 온라인 거래를 할 때 가장 걱정하는 것은 보안 문제입니다.
세계에서 가장 인기있는 온라인 뱅킹 좌석 배치
소비자 보고서는 온라인 뱅킹 순위를 매겼습니다. 이 잡지는 계좌 설정과 사이트 탐색이 쉬운지, 사용자 개인 정보 보호 및 보안 규정, 온라인 지불 비용을 검토한 후 15 개 가장 인기 있는 온라인 은행을 열거했다.
전자무역입니다. 회사는 온라인 뱅킹 서비스만 제공하지만 654.38+0 만 대의 ATM 이 있다. 회사 계좌 개설에 필요한 최소 금액은 65,438 달러+0,000 원입니다. 계좌 잔액이 이 기준보다 낮으면 매달 65,438+00 달러의 요금이 부과된다. 둘째, 씨티 은행. 이 회사는 월 7.50 달러를 청구하고 최소 계좌 잔액은 65,438 달러 +0.500 달러입니다. 은행도 우체국을 통해 서류를 보냅니다. 셋째, 넷은 (NTBK) 입니다. 최소 계좌 잔액 요구 사항이나 월비도 없습니다. 넷째, jp 모건 체이스. 월비는 9.50 달러이고 최소 계좌 잔액은 3000 달러입니다. 다섯째, 뱅크 원 (하나). 이 회사는 사용자가 우체국을 통해 서류를 보낼 수 있도록 허락한다. 하지만 월비는 6.45 달러, 최소 계좌 잔액은 500 달러입니다.
중국 온라인 지불의 실증 분석
중국 전자상거래망 (/) 은 인터넷상의 중국 전자상거래 현황을 전면적으로 꼼꼼히 조사하여 각 사이트의 지불 문제를 조사했다.
결제 방법 분석
이 전자상거래 사이트가 요구하는 지불 방식에는 전국적인 온라인 직접 지불이 포함됩니다. 카드 모집, 넷콤; 중국 은행 만리 장성 전자 직불 카드; 건행용카드, 농행 금이삭카드, 중행장성 인민폐 신용카드, 공업은행 모란 인민폐 신용카드, 건행용카드, 농행 금이삭카드 등. 글로벌 직접 온라인 이체 (VISA 외화 카드, 마스터 외화 카드) 베이징 온라인 직접 이체 (공은행 통장 계좌, 포발은행 동방카드, 포발은행 통장 계좌) 현금 방법 (착불 또는 착불); 전신 송금 또는 우편 송금 (우편); 회원제 (회원 카드); 인터넷 요금, 소비카드 등도 있습니다.
초상은행 사례 연구
1987 4 월 8 일 방흥이 우세한 중국 금융체제 개혁의 흐름에 맞춰 중국 인민은행의 비준을 거쳐 초상은행 출자, 중국 최초의 기업투자가 있는 주식제 상업은행-초상은행 중국 선전에서 성립을 선언하며 중국 기업그룹 상업은행 설립 탐구를 시작했다.
14 년 동안 초상은행 은 새로운 관리 체제 와 경영 기제 를 채택하여 적극적 으로 꾸준한 사업 을 발전시켰으며, 각종 업무 지표 는 시종 국내 은행업 선두에 서 있다.
2000 년' 은행가' 잡지' 세계 1000 대 은행' 순위에서 초상은행 순위는 222 위로 세계 1000 대 은행의 중간 수준을 넘어섰다. Eurocurrency 1999' 아시아 최대 1000 개 은행' 순위에서 초상은행 순자산 수익률이 아시아은행 1 위에 올랐다. 글로벌 금융' 잡지의 작년 선정에서 초상은행 () 는 2000 년 중국 최고의 은행으로 선정되었다.
현재 초상은행 (WHO) 는 250 여개의 매장을 보유하고 있으며 전 세계 760 여개 은행과 업무관계를 맺고 있다.
초상은행 온라인 뱅킹
1995 가 내놓은' 카툰' 은 중국 은행업이 개인금융방면에 있어서의 창작으로 여겨진다. 중국 초상은행 1997 년 4 월 자신의 웹사이트를 선보였다. 1998 년 2 월, 초상은행' 일망통' 서비스를 출시하여 국내 최초로 온라인 뱅킹을 시작한 은행이 되었다. 1999 년 9 월 초상은행 국내 최초로 온라인 뱅킹 서비스를 선보이며 온라인 회사은행, 온라인 개인은행, 온라인 증권, 온라인 쇼핑몰, 온라인 결제 5 대 시스템으로 구성된 비교적 완벽한 온라인 뱅킹 서비스 체계를 구축했다.