위험 분산
분산 위험은 상업은행이 종류와 통화가 다른 자산을 보유함으로써 각종 자산 가치 손실을 분산시켜 총자산을 보존하거나 손실을 줄일 가능성을 말한다. 분산 위험은 상업은행이 위험을 효과적으로 통제하는 가장 일반적인 전략이다. 모든 계란을 한 바구니에 넣지 마라' 는 이런 전략의 유행 표현이다. 일반적으로 상업은행은 세 가지 방면에서 경영 위험을 분산시켜야 한다.
1. 업무 경영의 다양화. 상업은행은 예금대출 업무뿐만 아니라 증권업무와 비은행 금융업무에도 종사해야 한다.
대출 업무에서는 상공업과 농업 대출, 부동산 대출, 소비자 신용 대출이 있을 수 있다. 증권 업무에서는 국채, 금융채권, 기업의 채권, 어음을 거래할 수 있다. 비은행 금융업무에서는 신탁, 보험, 임대, 부동산 등이 있을 수 있다. 업무의 다양성과 합리적인 구조는 위험을 분산시킬 수 있을 뿐만 아니라, 서로 다른 업무 중 다양한 수준의 위험을 균형 있게 조정하여 상업은행의 수익을 안정시킬 수 있다. 현재 일부 국제 및 국내 상업은행은 고객에게 전방위적인 금융 서비스를 제공하기 위해 이미 고객에게 새로운 서비스 프로그램을 개설하였다. 금융업무의 혁신은 금융관리체제의 개혁을 촉진하고, 전통적인 금융업무의 각종 제한을 타파하고, 금융자유화를 깊이와 폭으로 확대하였다. 금융자유화, 금리 자유화, 금융시장 자유화를 실현하면 상업은행의 경영 위험을 크게 분산시킬 수 있다.
2. 대출을 제한하다. 상업은행법 제 39 조는 "같은 대출자에 대한 대출 잔액과 상업은행 자본 잔액의 비율은 10% 를 초과해서는 안 된다. 이는 사실상 상업은행 대출 구조에 대한 제한이다" 고 규정하고 있다. 대출이 지나치게 집중되고 위험을 분산시키는 것을 막기 위해서는 같은 대출자에 대한 대출을 통제해야 하며, 같은 대출자에게 너무 많은 돈을 넣어 위험을 제한해서는 안 된다. 즉 상업은행의 자금을 많은 고객에게 빌려 위험을 실현해야 한다는 것이다.
3. 공동대출. 대규모 대출의 경우, 공동 대출이나 대출 참여 방식을 취하여 대출의 위험을 여러 상업은행이 공동으로 부담하고, 일단 대출이 손실되면 각 상업은행이 부담할 수 있다. 현재 국내에서 가장 널리 사용되는 공동대출 형식은 은단 대출, 즉 대출업무를 경영할 수 있는 다수의 상업은행이 같은 대출협의를 채택하여 약속한 기한과 조건에 따라 같은 대출자에게 자금을 제공하는 것이다. 은단 대출은 대출 조건에 부합하고 금액이 큰 중장기 및 단기 대출과 인민폐 대출 위주의 외화 대출에 적용된다. 대출 대상은 주로 국유 중대형 기업, 기업그룹 및 국가 계획의 중점 건설 프로젝트이다. 대출 발행은' 총액 확인, 회원간 분담' 방식으로 처리되며, 은단 대출 회원분담액은' 자발적으로 대출 확인, 협상 확정' 을 원칙으로 한다.
(2) 위험 감소
상업은행은 법에 따라 규정 준수 경영을 통해 경영 손실을 최소화하는 것을 위험 감소라고 한다. 일반적으로 상업 은행의 운영 위험을 줄일 수 있는 조치는 다음과 같습니다.
1. 운영 메커니즘을 개선하고 관리를 강화합니다. 상업은행은 화폐자금을 경영하고 사회융자를 위한 서비스를 제공하는 특수기업이다. 조직체계에서 각 상업은행은 기업법인으로 총행되고, 각 지점은 본점 승인 범위 내에서 업무를 전개한다. 이러한 일원화와 고도의 분산화가 공존하는 조직 구조에서 경영 매커니즘을 개선하고 관리를 강화하는 것은 모든 상업은행이 반드시 실시해야 하는 중요한 조치이다. 첫째, 자본 운영 방면에서, 자산 부채 비율 관리를 점진적으로 개선하고 실시해야 한다. 상업은행법 제 39 조는 상업은행의 경영이 부채 비율 관리에 관한 일련의 규정을 준수해야 한다고 요구한다. 이런 관리는 일반적인 업무 관리가 아니라 내부의 자율관리 메커니즘이다. 과도한 부채로 인한 파산의 운영 위험을 피하기 위해 부하 관리를 효과적으로 제한할 수 있습니다. 둘째, 업무 감독 측면에서는 업무 운영과 무관한 감독 및 보장 체계를 구축하고 보완해 일정한 법칙에 따라 운영할 필요가 있다. 이 시스템에는 수직감독과 수평감독이 포함되어야 한다. 수직감독에는 내부 감독통제, 업무감사, 행정감독, 당내규율검사 등의 제도 수립이 포함된다. 관건은 건전하고 강력한 내부 통제 조직 체계를 갖추고 내부 통제 체계의 기능을 충분히 발휘하는 것이다. 수평감독에는 관련 부서와 직위 간의 상호 감독과 제약을 위한 업무 절차가 포함된다. 각 업무 운영의 각 관건은 엄격하게 감시되고, 비호환 일자리는 별도로 통제되어야 하며, 업무 전 과정은 엄격한 내부 통제 메커니즘에 포함돼 상업은행의 경영 성과를 효과적으로 보장해야 한다. 마지막으로, 직원 교육의 경우, 직원의 사상, 도덕, 법률 및 규정 교육을 잘 해야 합니다. 직원들이 제도를 집행해야 할 필요성, 제도를 엄격히 준수하는 중요성, 제도를 따르지 않는 집행, 위법 행위의 위험을 바로잡지 않는 것, 직원의 준법 의식과 자기보호의식을 강화하여 각종 내부 사건의 발생을 방지하고 상업은행이 불필요한 손실을 피하도록 해야 합니다.
국가 정책과 결합하여 신용 관리를 강화하십시오. 신용업무는 상업은행 업무의 우선 순위이며, 신용관리를 잘하는 것은 상업은행의 파산을 막기 위한 필수 전제조건이다. 현재 새로운 기업 개편과 금융개혁에서 신용관리를 잘하려면 반드시 다음과 같은 점을 해야 한다. 하나는 모든 제도의 신분차별을 타파하는 것이다. 전통적인 소유제 기반 자금 공급 결정에서 벗어나기 위해서는 상업은행이 기업 소유제의 성격과 경영 방식에 관계없이 시장, 발전 전망, 경제적 이익, 신용도가 높은 제품을 적극 지원해야 한다. 두 번째는 기존 고객을 최적화하는 것입니다. 우량부강의 원칙에 따라 기본 고객 기준을 명확히 하고, 신규 고객을 적극 확대하고, 개제 규범, 신용도가 좋고, 발전 잠재력이 있는 기업과 기업그룹을 중점적으로 지원하고, 혼합소유제, 외자기업, 민영기업 등 우수 고객의 비율을 높이고, 점차 부실한 기업을 청산하고, 신용관계를 종결한다. 셋째, 신용투자를 제때에 조정하고 자본 재편을 실시하는 기업을 중점적으로 지원해야 한다. 국유 기업의 자본 구조 조정의 목적은 자본 구조를 조정하고, 자원 배분을 최적화하고, 국유 경제를 활성화시키는 것이다. 이를 위해 상업은행은 적시에 신용자금 투입을 조정하고 자본 재편성 규범, 내부 조직체계 개선, 경제효과 빠른 향상을 중점적으로 지원해야 한다. 네 번째는 새로운 신용 도구를 개발하는 것이다. 소유제, 경영 형태, 규모에 따라 주주 담보대출, 상업어음 할인대출, 매매 쌍방신용, 조건대출 등 융자의 새로운 방식을 탐구하다.
경영 전략을 조정하고 경영 조직을 개혁하다. 경제 발전과 개혁의 현상과 추세로 볼 때, 15 대 이후 우리 경제체제 개혁은 더욱 강화되어 전방위적이고 다형적인 기업 개혁이 인심을 깊이 파고들었다. 구체적으로: (1) 공유제의 다양화 국유 기업의 전략적 조정 자본을 유대로 시장을 통해 지역 간, 업종 간, 모든 제도 간, 다국적 경영의 경쟁력이 강한 대기업 그룹을 형성한다. 개편, 연합, 합병, 임대, 도급 경영, 주식협력제, 매각 등을 통해 국유 중소기업의 개방과 활성화를 가속화한다. 우리는 계속해서 개인 사영 등 비공유제 경제를 장려, 지도 및 발전시킬 것이다. 이런 조치들의 시행은 우리 상업은행에 새로운 기회를 가져왔고, 다른 한편으로는 상업은행에 새로운 도전을 제기했다. 이를 위해서는 상업은행이 경영 전략을 적극적으로 조정하고 경영 위험을 줄이기 위해 노력해야 하는데, 주로 신흥 업무의 경영 전략을 조정하는 데 나타난다. 기존 예금, 대출, 결산 업무에 비해 신흥업무는 부동산 금융, 국제금융 및 투자은행 업무, 상업은행이 제공하는 각종 담보업무, 대출 또는 투자약속업무, 혁신금융수단, 상업은행의 인적자원 및 기술설비를 이용하여 고객에게 제공하는 중개 및 서비스를 말한다. 광범위한 업무, 저위험, 수익 안정이라는 특징을 갖추고 있어 상업은행의 주목을 받고 있다. 우리나라 경제금융개혁의 발전 추세를 보면 상업은행 전통자산부채 업무의 발전 공간이 점차 축소될 것이다. 이런 조건 하에서 상업은행은 전통적인 자산부채 업무만으로 발전을 실현하는 것만으로는 충분하지 않으며, 반드시 새로운 발전 공간을 찾아야 한다. 국제적으로 서방 국가의 상업은행은 대부분 신흥 업무를 위주로 하며, 총소득의 50 ~ 60% 는 중간 업무에서 나온다. 우리나라 상업은행의 상황으로 볼 때, 신흥 업무 발전에 약간의 노력을 기울였지만, 사회경제 발전 과정에 비해 여전히 큰 차이가 있다. 따라서, 우리 상업은행의 지속적이고 안정적이며 건강한 발전을 보장하기 위해 상업은행의 경영전략을 조정하고, 신흥업무에 중점을 둔 발전부문을 설립하는 효과적인 조치가 절실히 필요하다.
(3) 이전 위험
위험이전은 상업은행이 일정한 경영방식을 통해 경영위험을 다른 금융기관으로 이전해 위험방지 능력을 극대화하는 것을 말한다. 이전 위험은 현대 상업은행이 운영 위험을 피하는 일반적인 방식이다. 우리나라 상업은행은 업무를 이전할 때 일반적으로 다음과 같은 조치를 취한다.
1. 상업은행이 보유한 위험자산을 양도하다. 예를 들어, 장기 금리가 상승할 것으로 예상되면 상업은행은 장기 증권을 양도하여 금리 상승으로 유가 하락의 위험을 피할 수 있습니다.
2. 다양한 정도와 다양한 유형의 예금을 보험에 가입한다. 상업은행이 경영적자로 예금자에 대한 채무를 청산할 수 없을 때 예금보험제도를 통해 상업은행의 예금 지급 위험을 모두 보험회사로 이전할 수 있다.
3. 장기 외환 시장과 금융 선물 시장을 이용하여 헤지 거래를 한다. 상업은행은 교환시장에서 자산부채 구조를 조정함으로써 위험을 업무 경쟁자에게 이전하여 자신의 안전을 보장할 수 있다.
부실 채권을 교체하고 자산 구조를 개선하십시오. 중국은 화융, 만리장성, 동방, 신다 4 대 금융자산관리회사를 설립하고, 대체공, 농업, 중, 4 대 상업은행의 일부 불량대출을 대폭 개선하여 이들 상업은행의 자산구조를 크게 개선하여 경장 부담을 덜어내고 출전할 수 있도록 했다. 시장 경쟁에 더 잘 참여하고 경영능력을 극대화하는 데 도움이 된다.